分享這個全方位規劃之前 , 我想請大家想想 :
給您理財建議的顧問 真的懂理財嗎？ 還是只能銷售商品？
專業足夠嗎？ 還是是主推總行給的商品而已？
是否有獨立判斷的能力 ？ 還是只能看新聞做股票？
分享給大家一個簡單的判斷方式
關於投資：
您請理專 or 顧問 簡單的分析一下公司財報 . 產業
(最好使用原始資料 , 能即刻找到網站的資訊佐證)
銷售基金： 您請理專 or 顧問 簡單說明一下 這些基金的最大持倉 的基本面概況 以及未來走向
如果關於國家 ： 您請他直接查詢(而不是公司準備好的DM) 目前最新的匯率 . 基本面 . GDP PMI 等數據
如果以上做不到 , 建議您對這些顧問的話 , 最好打個折扣！
因為這些顧問 可能只會DM行銷 沒有真材實料
別忘了阿根廷的殷鑑不遠
http://www.justacafe.com/2018/07/blog-post.html?m=1&fbclid=IwAR0BZnXK2hRKzm3WzwMwG8tX4Y_lh8TC3XyHJbuIHOz86h4m7Y2JPiTcN7U
當時這基金(重壓阿根廷),可是紅透半邊天的 ,
只要到理專那幾乎沒有不推薦這一檔基金的
但是只有真正的顧問能提早看出這檔基金 潛藏的風險
並且告知客戶 , 不要買這檔最熱門的商品！
關於保險：
您請理專 or 顧問 簡單的說明一下 條款的內容
不是按照建議書 照表唸書 !
經過上面的考驗後 , 這樣的顧問才能符合專業的
接著,我們就從案例開始
這個案例 主要做的規劃有三 ,
分別是：
1. 購房計畫擬定
2. 投資規劃
3. 保險規劃
案例財務狀況說明：
業主是一對年輕的夫妻(7年級末段班) ,
目前在國營企業工作
夫妻合計月薪水8萬元 , 夫妻合併稅後年薪約100萬
目前沒有負債 . 沒有小孩
預計購買房子 ： 而且已經買了預售屋, 總價約1200萬
資產方面
存款約100萬元
固定收益100萬元(殖利率5%)
保險方面
夫：只有一張終身醫療
妻：只有終身醫療+終身手術的組合
1. 購房計畫擬定
業主當時 已經決定要買預售屋了 , 並且總價是1200萬
1200萬的房屋 , 頭期款約200萬元
這將會一次耗盡 所有的可變現的資產
並且1000萬元的貸款 , 假設利率2% 分30年攤還
假設兩種情況：
房貸開始之後,就直接做本息攤還
每個月要攤還將近37000元
假設兩種情況：
房貸開始之後,前三年只還利息
第四年開始攤還本息
前三年每個月：還息 ：16667元
第四年每個月要攤還將 : 39970元
夫妻合併月薪水 : 8萬元 ,
一個月要將近消耗掉一半的薪水在買房 背房貸這件事情上面 ,
這是一個不合理的比例 , 並且這必須要將過去累計的200萬資產, 全數都拿去當頭期款！
我認為這是一個不好的財務規劃 ,
因此筆者建議客戶 , 雖然新房子無限美好 ,
但是光憑大樓 清潔費.管理費.公電.公水 : 將近4000元
加上原本的房貸 , 很可能每個月一半以上的資金
就被房子的費用所綁架了
因此筆者建議客戶 , 是否降低慾望 , 買便宜一點的房子
先求有 , 再求好 ！
更何況,客戶未來還有生小孩的計畫 ,
以目前資產負債分析看來, 這個生子的大計畫,
可能需要在遞延很多年
因此筆者建議：房貸還款金額 應該要低於1/3 的主動收入
以月薪8萬元來說, 應該能負擔的房貸金額 約2.7萬
最高 也不宜超過每個月3萬元
否則會因為房貸負擔太重 , 壓縮到生活水準
2. 投資規劃
業主本身比較年輕 , 因此比較能夠承擔風險
因此筆者建議 10:40:50 ＝ 公債 ： 固定收益 : 股票
股票50% 我們除了長期持有的ETF之外
我們還透過筆者的投資專業 , 透過量化分析的方式
我們短線交易 BRK.B
波克夏 何許人也？ 相信大家都認識他的董事長
股神 ： 巴菲特
http://www.justacafe.com/2017/09/blog-post.html
以下都是筆者成功進出的紀錄
這是市場上能獲利真本事
下面是過去市場上 相對恐慌的時候 ,
筆者仍能定下心來仔細分析
按照紀律買進有價值的標的
2018 / 2月
投資筆記二 波克夏交易實錄與心得
http://www.justacafe.com/2018/03/blog-post.html2018 / 12 月
投資筆記 一次成功的短線交易的紀錄 , 史上最慘的平安夜
http://www.justacafe.com/2019/01/blog-post_2.html2019 / 3 月 : 2019 / 6月 : 2019 / 8月 今年共有三次交易機會
MDD的介紹 ：是筆者獨家的指標
http://www.justacafe.com/2019/07/mdd.html?m=0每一次的交易 , 都是這麼順暢！
一次都是5%以上的報酬率
因此客戶都說 , 這個方式是無腦的方法 , 但是很管用！
3. 保險規劃
原保險規劃：
夫：只有一張終身醫療
妻：只有終身醫療+終身手術的組合
正確的規劃保險流程：
PS: 沒有透過保單健診的人情保單,不會是好保單的！
1.保單健診 , 找出保障缺口
2.建議書,並且考量客戶收支,規劃合適的險種
3.及早成交,完成全方位規劃：投資.保險.稅務
就以筆者的專業保險規劃來看 ,
1.因為業主的資產規模有200萬元 , 這是不足以面對風險的
2.夫：終身醫療兩單位的保險,年保費2萬多元 , 但是保障只有
住院一天2000元 , 根本無法面對風險
3.妻：終身醫療一單位 終身手術險一單位
(大樹人壽的主力組合) 這樣也是一個保障非常不足的規劃
因此筆者就用專業請業主做出保單的調整
1. 捨棄終身醫療 ： 因為這是一個費用高保障低的險種
2.規劃失能險 . 重大傷病險 . 雙實支實付險
+ 產險公司意外險500萬
A.保險公司 ：
此實支實付 是 Smart 9月號
介紹實支實付最強五張中的其中一張
B.保險公司 ：
此實支實付 是 Smart 9月號
介紹實支實付最強五張中的其中一張
並且這張意外險附約是少數保證續保的商品
(PS : 多數意外險都是 自動續保 , 而非保證續保)
C.保險公司 ： 選擇保費最便宜的產險 保額500萬
而這樣的規劃如果發生風險
1.遇到1級失能 ： 業主可以得到 8萬/月 的失能扶助金
2.實支實付的雜費 ： 有 25.5萬的額度
3.重大傷病有100萬的額度
4.保證續保意外險 + 產險公司500萬的意外險
總保費 4萬元以下 夫妻合併之後 , 純保費占年所得的9%
這就近期筆者做的完整規劃
包含 負債 . 投資 . 保險的完整規劃！
這是一個CFP 認證國際理財規劃顧問做出來的品質
筆者就是CFP認證國際理財規劃顧問
有任何問題 , 歡迎與我聯繫
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