最重要的就是協助客戶 完成理財上面的所有事情
無論 負債.稅務.保險.投資.傳承等相關議題
這次這個案例,主要就是保險與負債還有投資三合一的案例
在這分享給大家
客戶本身 就是下面這個案例的受害者之一
筆者處理非常多相關類似的案例
當有人跟您說 , 活著領息 死了保本這話術
通常就會是下文案例的受害者之一
http://www.justacafe.com/2018/12/blog-post_23.html
這種類似案例之中 , 除了身故的案例之外 , 應該沒有受益者
大多數人 都被超高的配息所蒙蔽了
此文,筆者揭露一個 看清楚基金配息的真相
筆者常說,找一個高費用基金 , 然後把自己的錢還給自己
這件事情是非常愚蠢的事情
多數人都以為高配息基金 只要配個幾年就能回本
天底下真的有這麼好康的事情 ？
筆者認為,天底下有很多好康的事情,
但是好康的事情,不會輪到散戶身上！
應該好好思考
投信公司給的公式
本金 B / 配息(A+B)
A = income （可分配淨利益）
B = 本金
以下資料來源：投信網站
因此 因為基金大量配發本金 , 造成投資保單淨值下跌
淨值下跌,造成危險保費提高
危險保費提高 又造成保單淨值下跌
成為一個惡性循環 , 保單淨值越來越低
筆者估計,只需要保單淨值低於原始保費70%
後面就會很難處理了 最終到達處理不了的地步,
因為年紀越大 危險保費越高）
而這種怪現象仍在蔓延 這是上週客戶給我訊息......
延伸閱讀
投資型保單的泡沫
http://www.justacafe.com/2018/12/blog-post.html投資型保單 之 危機四伏
投資型保單泡沫二
因此 我們回到正題 ,
這個客戶本身 就是屬於上述對話中
迷失在現金流的客群
當找我求助的時候 , 客戶帳面上已經是嚴重虧損
未來無論如何配置 因為高額的危險保費的侵蝕
除非發生壽險理賠,否則都難逃被被追繳保費的命運
並且這個客戶 現在手上的保單 是借款而來的.....
因此筆者就發揮 CFP的本職學能 , 幫客戶規劃整個理財
客戶資產負債概況
收支
客戶本身是傳產的作業員 ,
夫妻年薪相加 大約100萬左右 相加月薪約當 8萬元
負債固定支出 : 房貸 . 信貸 相加總額約500萬,
每月還款金額要3.5萬元
固定支出：吃.喝.交通 一家人 4萬/月
因此扣除掉基本支出 ,每月能存5000元台幣
資產狀況
自住房地產一戶 貸款尚餘480萬 市值800萬 ,
信用卡循環大約20萬
主要資產
股票50萬
投資型保單最初躉繳400萬 ,
目前淨值約300萬 (房屋增貸購買的)
複委託30萬 (一萬美金,市政債CEF )
筆者秉持著沒有把握,不要做槓桿的原則
A.建議 處理負債
A.1 停損投資型保單
趁現在沒有越陷越深的時候 , 先處理投資型保單
因為投資型保單的資金來源 , 不是自有資金 , 是借貸而來
當時因為聽信業務員的話術説：
配息可以拿來還負債多得還可以拿來花 , 並且還可以身故保本
20年480萬的房貸 , 每個月需要還款2.6萬附近
雖然南非幣基金每個月都可以提供近5萬元的配息
但是因為其中的配息,80%來自於本金
因此實際上的利息僅有1萬元 , 實質利率大約3％而已
因此筆者建議 停損投資型保單 ,
因為這不但無法幫忙這個家庭的財務狀況 , 反而加重還款壓力
A.2 及早處理信用卡循環利息
信用卡債雖然僅有20萬元而已 , 但是這個光是利息 , 一個月就要超過新台幣1000元 , 這是非常高的成本 ,
因此筆者建議 每個月能存下來的5000元 還有如果能省吃儉用多餘的資金 , 率先要把信用卡循環利息清償
甚至 可以利用信用貸款 , 直接將循環利息的債務給處理完成
Ｂ.建議 投資
Ｂ.1 股票
客戶在台股上有大約淨值50萬元的股票 ,
因此筆者建議,先賣出大約價值25萬元的股票
優先清償信用卡負債
客戶的股票部位,經我調整過後
主要分布在標普500ETF ＋ 美國公債ETF
如果您對投資組合有興趣
可參考下面文章敘述的投資組合
年話報酬率7% 但是波動遠低於股票的組合
Ｂ.2 複委託
客戶當時還有約當一萬金的外幣
筆者就請他全數配置在市政債的CEF
並且因為下單的點是今年一月
因此目前報酬率不錯,光資本利得就超過5%,不包含配息
美國固定收益 市政債比一比
Ｃ.建議 保險
Ｃ.1新增壽險
因為客戶仍未決定是否將投資型保單砍倉,並且還有子女父母要照顧,因此針對客戶需求,筆者計算出一個合理額度這是客戶壽險的缺口
通常壽險的缺口 = 負債 + 責任
因此建議客戶購買500萬的定期壽險
客戶本身非吸煙而且身體健康,
因此規劃CP值非常高的非吸煙健康體壽險20年期
相關產品可參閱下文
Ｃ.2新增保障
筆者認為 , 有四大類保障 , 是必要規避的
尤其是在資產不豐富的時候
因為只要發生了,就會對家庭財務造成重大影響
這分別是
1.失能 2. 壽險 3.重大疾病 4.住院醫療
而客戶保單上 只有DD5 重大疾病 300萬
其餘都是意外險(大約200萬的額度)
以上都是經過保單健診後的數據,
因為客戶資訊不外洩
所以不提供相關資料
因此筆者用精省的保費 幫客戶做個基本的保障
失能保障：
一級失能時 能先獲得500萬 (主約+附約)
如果是因為 意外發生
一級失能時 能先獲得550萬的保險給付
並且
一級失能主約 月給付2萬元
一級失能附約 月給付6萬元 （最長100個月）
重大疾病
只要拿到重大傷病卡 , 可以立即獲得100萬元保障
住院醫療實支實付：12萬的雜費
相關內容如下
經過一系列的規劃與商談
(這個案子基本上超過3次面談與確認需求)
完成上述整體的資產 負債 保險 等總合型的規劃
這樣以客戶利益為優先綜合型的規劃
客戶很滿意這樣的規劃
因為筆者完全都是按照客戶需求
用最省的資金,完成最大的效益
在他財富自由的路上
有我可以幫他處理所有財務上面的問題
筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
有任何問題歡迎與我聯絡
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