從保戶的觀點來看：只要是賠率高的 , 通常都是好的保險
那什麼是壞的保險？
筆者的定義就很簡單了：
只要是拿你的錢 , 賠給你自己的
就是壞的保險
其中一張特別有代表性的保險
是筆者最近健診的險種
當時客戶因為特別信任親朋好友
然後看到身邊朋友得了癌症
因此想要規劃保險來增加保障
因此就有了這一張保險的規劃 .......
當筆者看到了之後 , 差一點噴飯
哇！ 這真的是拿自己的錢賠給自己的極致！
這家保險公司 一定要成為他的股東
但是客戶 就讓別人當吧！
首先這是一張重大傷病定期保險保障到90歲
如果生存到90歲 , 這張保單會退還 總繳保費 x 1.05
但是重點來了！
如果因為害怕癌症 , 而投保障一張保單
那麼萬一真的發生癌症的時候
保險公司會理賠多少錢？
答案是 ： 10萬
先不論這個保額是多麼的不族
那麼這個保險的保費要多少錢？
我看到的規劃就是保額10萬元
客戶的年齡就是50歲
而該公司的業務人員就規劃10年繳的保險
如果是50歲女 ：一年保費10130
如果是50歲男 ：一年保費11360
大家有沒有發現一個問題：
一年保費10130繳十年 , 總保費 101300
一年保費11360繳十年 , 總保費 113600
然後出了事情 , 理賠10萬 .......
這不就是拿你的錢 賠給你自己？
這不就是拿你的錢 賠給你自己？
這不就是拿你的錢 賠給你自己？
下面提供該保險保額10萬理賠的內容：
資料來源：Finfo
請問我們需要購買這種保險
拿自己的錢賠給你自己嗎？
所以筆者所說壞的保險
就是這種拿自己的錢賠給你自己的保險
代表性的保險 ， 就是這一種類型的
其他例如終身醫療 . 終身手術 , 也是類似的條件
這間公司 比想像中的更聰明 ,
這對保險公司來說賠率最大的就是繳費的初期
他們在賠率最高的第一年設定了：
總繳保費 x 1.05倍的理賠 ,
意思是萬一不幸在承保後的365天之內就發生重大傷病
保險公司就把你繳的錢 + 5%利息退還給你
等於 保險公司幾乎沒有風險 ,最大損失是 5%利息
他們在賠率最高的第二年設定了：
慢性精神疾病理賠 ：
保額 x 0.2 or 總繳保費 x 1.05倍的理賠 取大值理賠
非慢性精神疾病的理賠 :
保額 or 總繳保費 x 1.05倍的理賠 取大值理賠
在第二年 也還限縮了了理賠的條件 , 讓慢性精神疾病只能理賠自己的錢 x 1.05
總之這間公司經過這一輪的計算
保險公司的勝率幾乎是100%
拿你自己的錢賠給你自己
並且萬一都沒有發生事故的時候 ,
要到身故或是90歲的時候 , 才能拿回經過通膨後
被稀釋的本金 x 1.05
這種保險 真的是完美的理財工具 (對保險公司來說)
幾乎沒有成本的拿走你的成本 , 然後借到你90歲或是身故為止
這樣的保險公司 , 要當他的保戶嗎？
這樣的保險公司 , 不當他的股東嗎？
這樣的保險公司 , 要當他的保戶嗎？
這樣的保險公司 , 不當他的股東嗎？
這樣的保險公司 , 要當他的保戶嗎？
這樣的保險公司 , 不當他的股東嗎？
很重要所以說三次
這是我給自己的靈魂拷問
筆者是CFP認證國際理財規劃顧問
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