它不願意再當小三(接受他們為第三家實支實付公司)
立刻我們就通知還在考慮實支實付的保戶
告知客戶如果不現在做決定
未來很可能會冒更大的風險
這對需要規劃保險的客戶有什麼影響？
按照筆者的概念 , 如果要購買保障型的保險
最重要的一環之一：就是實支實付的額度要足夠
但是好的實支實付並不多(有些實支實付很貴......效益較差)
以筆者最近遇到的狀況來跟大家分享
狀況一 ：
客戶高科技業 中年
最近剛有一位活跳跳的同事中風
讓他萌生了保險的意念
健診之後客戶只有買了一張癌症健康險
因此筆者就建議需要補強＋雙實支實付 + 重大傷病 + 失能險
但是這癌症健康險很特殊：
有一點點住院實支實付.一點點的轉換日額.一點點的癌症給付
會讓送件順序用一點點小技巧
他的保障如下：
那麼在規劃上 , 現在就遇到一個問題了.......
因為買了一個什麼都好像有一點的保險
但是實支實付五萬元就卡了其中一家的額度
而主管機關規定：實支實付醫療險最多就只能承保三間
包含團體健康險 . 個人健康險都包括在裡面
當全球人壽發了這個新聞稿之後
在未來的規劃基本醫療險上 , 就更加困難了
讓原康健的癌症健康險
解約也不太對不解約又卡住一家強的實支實付
正所謂食之無味棄之可惜
案例分享：
因為客戶我們在9月初簽約 雙實支實付 中國 與 全球
計畫如下
因為客戶本身有康健卡住一家額度
中國願意當第二家承保實支實付
不願意當第三家(當時全球可以當第三家實支實付)
先送中國人壽實支實付.重大傷病等
原本的計畫是等中國過關之後
再送全球實支實付與重大傷病
這樣客戶就會有兩家實支實付
並且保障也充足
並且這兩家(中國.全球)的實支實付都是
1. 可副本理賠
PS:中國的實支實付 送件時要告知客戶已經有實支實付 , 中國核保後即可用副本理賠
2. 保證續保
PS:因為實支實付醫療險都是一年一約的保險
一年一約的保險最怕 保險公司隔年拒保
筆者就遇過產險公司的醫療險
因為理賠過多次尿道炎住院（新生兒）結果隔年拒保
不會因為理賠過多 , 金額過大 , 而隔年度拒保的狀況
或是保險公司發行新商品 舊保險就自動消失
要買新商品
因為要買新商品：
體檢等健康告知都要重新按照現況告知
有可能因為新的疾病與體況,導致新商品不能承保
讓客戶的保障暴露在風險中
3. 保費相對合理
PS : 文章下一個階段會有一家貴很多的拿來比較
因此當中國塞件 , 全球收件又只到9/15的情況下
我們送件全球 , 然後更改中國的內容
先讓全球實支實付核保成功之後
我們再來跟客戶討論：他既有的保險的處理方案
看是留什麼都有什麼都很少的康健癌症健康保險
還是刪掉康健癌症健康保險
把額度高又健全的中國實支實付加進去
以下給大家參考中國的實支實付內容
狀況二：
客戶找到我的時候 , 已經有一家民國87年就買的X山實支實付
但是因為客戶的親人最近剛遇到重大傷病的事件(cancer)
因此想要找我補強醫療險
請我給他一些建議
於是我們就針對他的保單做了健診
我們看到了他過的保障匯總表
首先 筆者還是要說 保險有效益高跟效益低的
如上二圖 1 .2.3
HIR + HS + SIR 這三條加起來的保障
大致上如下1.2.3 三個項目相加
每年所繳保費是5800元 (根據客戶保單)
住院日額 ：2000/日
PS : 如果是重大燒燙傷 或是加護病房是3000元/日
住院實支實付雜費：1-30天住院 2.5萬元
31-60天住院 5萬元
61-365天住院 7.5萬元
住院手術：最高15萬元
保險有效益的好壞 , 相似的保障 , 不同保險公司的產品
所得換得的保障會有很顯著的差異
以全球實支實付醫療險來比較
30歲女生 , 計畫二保費4985
住院日額：1500
住院實支實付雜費：20萬
住院手術費用：17.5萬
全球的XHB實支實付 , 就抵過南山人壽HS+SIR+HIR相加的效益
並且
全球的實支實付保費還比南山人壽低 815元
5800 - 4985 = 815元
因此在面對這個客戶在規劃時 ,
我們就會非常慎重的考慮是否調整內容
並且南山人壽的實支實付除了額度低之外
還有一條非常不利保戶的條件
(沒事幹嘛弄這個搞保戶？)
南山 HS 的條款中 有特別對意外住院實支實付有限制
如下圖最下方
並且客戶的HS 只有5單位 , 也就是說他的住院雜費只有2.5萬元
就筆者自己的觀點來看 , 實支實付至少要有2家副本理賠
並且額度兩家相加 最好超過25萬元
PS : 額度25萬元是面對現在自費手術.自費醫材而設定的基礎額度 , 因為高階的達文西手術都是要價20萬以上 ; 在癌症常用的螺旋刀.電腦刀等救命的手術,也都是要價不菲
因此設定雜費25萬是非常基本的 , 但客戶只有雜費2.5萬
就會因為這一家弱弱的實支實付卡住一家實支實付的名額
有一點占著茅坑不拉屎的感覺
總之 , 筆者的策略會先讓該承保的第二家實支實付.重要的重大傷病等過關之後 , 我們會再跟客戶討論是否刪除南山人壽的HS
更換另外一家保費更便宜,效益更好的實支實付
狀況三：
買到了貴森森的實支實付 ： 雖然終身平準保費 .......
筆者就不多說：因為客戶今年初買的
後面因為準備懷孕生產
需要檢視所有保單
筆者認為實支實付最重要的三項：
1. 可副本理賠
2. 保證續保
3. 保費相對合理
貴森森的實支實付是好的保險？ 筆者不這麼認為
這是對保險公司有利 , 對保戶不利的保險
因為錢有效益 , 花一樣的錢 應該買更高的保障才是
以下就直接比較保費跟雜費數字 讓讀者一目瞭然
以下是30歲女性為保戶的例子：
剛好案例3的保戶就買到最貴那一家
筆者文中提到實支實付的保費與雜費
方便大家可以一眼看出誰貴 誰效益高
以下是30歲男性為保戶的例子：
筆者文中提到實支實付的保費與雜費
方便大家可以一眼看出誰貴 誰效益高
以下是40歲女性為保戶的例子：
筆者文中提到實支實付的保費與雜費
方便大家可以一眼看出誰貴 誰效益高
以下是40歲男性為保戶的例子：
筆者文中提到實支實付的保費與雜費
方便大家可以一眼看出誰貴誰效益高
以下是50歲女性為保戶的例子：
筆者文中提到實支實付的保費與雜費
方便大家可以一眼看出誰貴 誰效益高
以下是50歲男性為保戶的例子：
筆者文中提到實支實付的保費與雜費
方便大家可以一眼看出誰貴 誰效益高
當全球人壽改變他的核保政策之後
對想要買到好的實支實付保險的客戶
難度就提高了！
因為只要保戶過去買過 貴的.效益差的.奇怪的保險.公司團險
卡住了其中一家實支實付的名額
後面要買保費合理.保障高的保險
難度就提高很多！
最後筆者提供幾個建議給大家參考
如果要買實支實付醫療險
以下條件最好都要符合
1. 兩家額度加起來至少要超過25萬元
2.實支實付最好要能副本理賠：
不然筆者自身的經驗
公司團保的實支實付要求正本,
如果我們還買正本理賠實支實付
那不就只理賠日額？得不償失 , 浪費金錢
一開始就規劃好 , 就沒這個問題
3.實支實付要有保證續保
4.實支實付要保費合理
以上就是筆者的經驗分享
觀念收錄在下面的書中：
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