會寫這一篇文章是因為朋友的委託
讓我幫他看看 親戚好友規劃的小孩保單是否適合？
並且覺得保單價格有點貴
筆者規劃的保險 最重要的一環關鍵
筆者非常重視錢的效益！
保險費我會斤斤計較每一分錢可以換到的保障
因此筆者過去以保障型保險為主題的演講中
通常都會強調：把錢花在刀口上
因為保障型保險是財富自由前的過渡商品！
當你錢夠多了 , 保障型保險就不這麼重要了
過去筆者曾經幫高資產客戶規劃保障型保險
最後客戶只問我一件事情：
小富 , 我現在的資產有10億元 , 我把這些錢放定存
一年就有1000萬的收入(稅前)
你幫我規劃得了癌症理賠300萬這樣的險種
對我來說意義不大！
當然我後面說服客戶了 , 因為他只要花很少的錢
萬一發生保險事件的時候 , 會有很高額的槓桿回饋
這是一筆划算的風險與金錢交換
從上面的經驗之後
我規劃保險 , 也特別注意CP值
交換的比例要夠高才符合我要的險種
而筆者的經驗中
只要是親戚朋友規劃的保險 , 通常都是慘不忍睹
保費高 保障少 很少有例外！
這個案例也是
業主夫妻在竹科工作
兩人相加起來 年薪120萬元
但是因為兩個小朋友相繼出生,因此太太留職停薪
目前主要收入都在先生身上
先生的年薪大約70萬元左右
而這個案例
首先要痛罵一下這位保險從業的親戚朋友
規劃保險的時候 , 有沒有幫業主想過
他收入與支出可以負擔這麼高額的保險費嗎？
還有他的大兒子已經給您規劃了
夫妻兩人也給您規劃
光是繳保費 , 一年保費高達20萬元 (不包含車險)
如果再加上這一張剛出生女兒的保險 : 年繳保費59862
光是貢獻給保險公司的保費 就高達26萬
佔了先生年收入的1/3
你把他們家當肥羊宰嗎？
就別說規劃的保險 保障低.保費高
並且小孩的保險
沒有規劃要保人豁免保費這種低級的錯誤
這非常糟糕！
首先我們先看一下 親戚朋友規劃的保險
把它轉換成更容易閱讀的環狀圖
然後高額的保費 都拿去買什麼了？
拿去買終身醫療 終身癌症了
終身型的險種
簡單一句說明：保費高 . 保障低
而我們幫他規劃的保險
大致上都採取一年一約的定期型險種
並且提供兩種方案選擇
1.加入要保人豁免保費
2.不加入要保人豁免保費
為什麼要保人豁免保費很重要？
並且這個費用佔了1/10的保費！
因為這一家庭的財務狀況 , 目前是全都落在父親的身上
假設父親因為疾病或意外導致失能 或是 重大疾病
造成經濟壓力時
會導致家庭因為沒錢繳保費,讓小孩的保險也被迫停效
如果萬一停效後超過兩年以上,沒有復效,保單將消失
過去的所繳保費 等於 白繳！
因此保障出錢的人.保障家庭經濟支柱的豁免保費非常重要！
PS:終身醫療 終身癌症 , 因為沒有保價金 , 因此不會有殘值
上述規劃的保單的內容大致上就是
副本理賠雙實支實付 + 足額重大傷病 + 足額癌症險
CIR4. HNRC . YCD
XDE . XHB
上述實用的險種 搭配便宜主約出單
規劃的原則：保費精省 保障極大化！
總合上面兩種規劃的數據
親戚朋友規劃的保費是59862 (不包含要保人豁免)
筆者規劃的保費是33337 （包含要保人豁免）
筆者規劃的保險的保障內容大致上是親戚朋友規劃保險的2倍
簡言之：保費是1/2 , 保障是2倍
如果是您會怎麼選擇？
而業主本身也是我規劃投資的
因此他目前總資產是以每年7%-15%之間的速度在增長
我就額外試算給他看一年保費相差2.5萬
就把這些省下來的錢
去買SPY BRK.B , 定期定額投資20年 , 假設年化7%
20年後會多一筆100萬的資金在手
兩個小孩都用我的方案 , 20年後手上會多200萬
這差異將會非常的驚人！
你的銀行帳戶與資產會告訴你 哪個方案比較好！
最後
我們都知道
當你決定買保險通常就是長期的事情
跟投資不同 , 他中間要轉換的成本很高
因此保險更要慎選！ 選錯了會很麻煩
筆者做過數百戶家庭的保單健診與重新規劃
憑藉著CFP認證國際理財規劃顧問的證照
與保險經紀公司的從業的經驗
寫作了下面一本書 2019年出版！
筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
如果您有任何問題 歡迎與我聯繫
筆者的Line ID Wishwind999
筆者有四本著作 投資方面有3本 保險方面有1本
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