會想要持續分享案例 ,
是為了把正確的理財概念讓更多的人知道
理財就必須要學會精算成本與效益
花比較少的錢,達到比較高的成效
會有這種想法 , 源自於筆者當時不好的經驗
當時筆者一腳跨入金融業的時候 , 是加入一間保險經紀人公司
當時很認同保險經紀人的理念
但是當他在教育訓練的時候 , 就讓我產生嚴重的疑問
當時該單位的教育訓練 , 讓我覺得很疑問
因為當時單位處經理在教育訓練中說：
無論什麼理財都用保險完成
山也BOT , 海也BOT 全部都BOT
買車計畫用保險 , 存錢計畫用保險 , 退休規劃用保險
全部都買保險 , 保險好棒棒！
最近看到一位保險前輩在臉書上放上這一張圖讓大家討論
這樣月薪26000的男生Ａ , 是不是就吃土可以飽？
怎麼會有保險公司 這樣教育訓練自己的人員？
正如我剛踏入保經的經驗相同
其後筆者離開該單位 , 經過十多年的自我成長
認為全方位規劃 ， 才是正確的方式
必須要兼顧：保險.投資.稅務
更要有跨保險公司各項保險商品的知識
必須了解股票.債券.ＥＴＦ.衍生性商品的基本投資知識
最後一資金到一定程度 , 就必須要了解稅務
保險是全方位規劃的一環
並且保險分為保障型保險與儲蓄型保險
通常資金較小的夥伴們,理財的第一件事情
就是要先規劃好保障型的保險
資金小 , 萬一遇到大事情 (身故.失能.重大傷病.撞到法拉利)
那麼好不容易多年累計幾十萬 . 三五百萬 , 很容易一瞬間就消失
因此筆者將財富分為三個階段
筆者目前最高管理單一家族的資產是一億美金(金融資產約6000萬美金)
當時會有這樣的想法 ,
就是因為這一位超高資產的客戶一句話的啟示：
當時我規劃了完整的保障型保險給他
他只淡淡的問我一句話：
把這些錢放在銀行定存就好(當時是5000萬美金)
一年的利息就超過1000萬台幣 ,
請問萬一失能了一個月給我十多萬 , 有什麼意義？
這啟發了我 , 正確的理財規劃
應該從錢的高度去分別
而不是傳統理財教育中的年齡.性別等狀況
因此我以個人資產高低做了分類：
10萬美金以下 ：
保障型保險最重要 + 其次是正確的儲蓄與投資
10-100萬美金之間 ：
最重要的事正確的投資 ＋ 保障型保險的輔助
100萬美金以上：
資產增長與保值最重要 ＋ 要開始做傳承規劃 ＋ 失能險與長照險的配置
因此我就可以按照金錢的高度
決定規劃的優先順序
*******************************
今天這個案例 , 是30歲的年輕夫妻
之所以能找到我 ,
是因為先生在書店看書的時候見到筆者的著作
他自己也想透過投資,讓自己的資產慢慢成長
後來她在臉書上找到我 , 並且與我聯繫
因此成就這一段規劃 ,
本文經過他本人同意
把他的經驗分享給大家
先生從事室內設計家中開公司 , 太太是實習醫師
兩人年收入大約在200-300萬之間
目前存款有300萬左右
因此按照筆者的順序如下：
1.存款有了 , 但是金額相對不高 ：因此我們先規劃保障
2.因為存款也達到300萬的水平 , 要加快資產累計的速度必須投資
筆者第一件事情,就是先看看過去的保單
發現先生本身的保障嚴重不足
保障如下
保單一
終身癌症日額1000元
保單二
終身醫療日額1000元 +定期日額1000元
+ 實支實付單次住院25000元
還有意外險100萬 + 意外日額1000元 + 意外實支實付3萬元
並且上述保險 , 沒有附加豁免保費！
上述保險整個相加年繳保費近3萬元
是高保費低保障的產品
因此筆者建議調整
筆者保險規劃原則都寫在自己的著作之中
也有提到相關的概念
文章連結如下
因此筆者就透過既有的概念 , 重新規劃保單
兩張保障型保單年繳保費3.2萬台幣
保障如下圖所示
註解：
1.這是兩家保險公司的產品組合而成的
(雙實支實付 . 副本理賠 . 具有豁免保費 )
2.目前市面上失能險不好搭配 , 因此筆者採取定期型長照險取代
3.筆者挑選的意外險有保證續保.意外失能月輔助金的功能
如果因為意外失能了
最高每個月可以拿到6萬元失能輔助金保證給付10年
4.其中一家主約尚可附加意外失能一次金 , 如果因為意外造成一級失能(植物人) , 可以多拿到500萬的失能一次金
PS:如果遇到意外造成的一級失能同時會啟動 ：
1.壽險全殘500萬元
2.意外險300萬一級失能
3.上述意外失能一次金500萬
一次可以拿1300萬的保險金 照顧家庭
並且一級失能狀態 , 長照險也會啟動
一個月會拿到5萬元的長照金最長20年
因此雖然目前沒有失能險 , 但是透過多家不同保險的互相Covor
至少能維萬一失能時有一定程度的保障
我們買保障的用意在於 , 我們畏懼風險 , 因此我們要先行預備
因為當事情來臨的時候 , 錢是非常重要的後盾
當我們的錢(資產) 還不夠高的時候 ,
我們最擔心因為疾病或意外產生失能
一瞬間
過去的資產就會傾倒.毀壞
因此我們要設立保險的保護傘,來保障自己跟家人
如果您需要規劃保障 , 可以與我聯繫
因此在完成保障規劃之後 , 我們就進入到投資的規劃
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當基礎保障的根基穩固之後 , 我們才開始做投資的規劃
我們所有理財的基礎 , 要建立在磐石之上
這個磐石在資產少的時候,是保險
當資產多了的時候 , 資產就是最好的磐石
而正確的資產規劃筆者認為比較好的比例如下
除了請他保留緊急預備金 . 定存之外
萬一真的遇到疾病失能的時候
就會產生保障的缺口
(前面規劃的保險 , 面對疾病的失能抵抗力較差 , 因為沒有失能險可以補足缺口)
因此筆者採取另外的做法 ,
透過儲蓄險規劃部分壽險.失能.與退休規劃
這一部分僅佔月收入的5%-10%之間
這是非常特別的雙豁免儲蓄險
1.這個險種提供了相對高額的壽險功能 , 能夠降低消費型的保障型壽險的支出 , 並且儲蓄的同時還包含了保障的功能,一舉兩得
2.這個險種提供豁免保費的功能 , 如果因為疾病或意外造成失能(1-8級失能) , 保險公司會豁免未到期保費 , 讓原本規劃的儲蓄計劃不中斷
3.並且如果真的發生比較嚴重的失能(1-6級) , 還能獲得如上圖的失能一次金 , 能暫時取得一筆資金 , 降低財務風險
因此在退休與儲蓄規劃中 , 這個險種有他獨特的地位
因為無論是退休或是儲蓄計劃
關鍵都在於人這個角色
如果人發生問題 退休與儲蓄計劃將會不復存在
當然如果能平安順利 , 當然能如下圖一樣 ：完成計畫
但是 退休與儲蓄計劃 最大的風險就是
萬一遇到人發生問題了怎麼辦？
1.保障計劃可以支應所有醫療支出 與 照護支出
2.雙豁免儲蓄險 可以補足部分退休計畫與緊急支出 , 多重用途
因此我自己也買了相同的險種
而且買的額度更高一些 年繳約9000美金
所以筆者透過這個雙豁免的儲蓄險 ,
一筆錢完成了 壽險.失能.退休與儲蓄計劃的部分
一張保單 , 三種功能！
處理完最基礎的保守型資產(現金.定存.保險)之後
我們就進入投資的規劃了
原則大致上如下
所以筆者用比較積極的方式去規劃他的投資計畫
策略要積極佈局 , 承擔市場波動
因此我們採取100%全數投入 被動管理國家級別的ETF
上述資料來自於筆者跟Smart合作的線上講座的內容
裡面會詳述殖利率循環的配置原則 與 調整原則
標的其實很簡單 ：巴菲特很多次報名牌了
2021年股東會中 : 直接點名ＥＴＦ
下圖網址：https://www.gvm.com.tw/article/79304
因此我們就遵循巴菲特的提示與原則 , 投資ETF
並且透過殖利率循環的階段 , 調整股債比重
長期而言 , 按照他目前的狀態 , 50歲左右
資產就能超過3000萬台幣
並且我們約定：每一年都在線上檢討上述計畫是否完成
透過完整的全方位規劃
1.保單健診與保單重置
2.儲蓄計畫的擬定與儲蓄計畫
3.投資規劃與計畫擬定與執行
4.定期檢討
我們完成當初設定的目標,是確定性非常高的
這就是完整的全方位規劃案例與分享
筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
筆者是中區CFP聯誼會會長
如果您有任何關於理財規劃的問題
歡迎您與我聯繫
筆者Line ID. Wishwind999
筆者有四本著作：
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