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筆者簡介

如果您想認識筆者,下面有一些資訊提供給您參考 筆者是CFP認證國際理財規劃顧問 除了金融業的經驗之外 也管理過一家私人公司的投資

2021年10月7日 星期四

20210926 客戶說明會摘要 :我個人的退休規劃

經過1.5年的說明會
我把大多數在投資上是可驗證的方法跟經驗跟客戶做分享
而這一次我決定把主題放在我個人的規劃
市面上很多講退休規劃跟計畫的
大多是理論講講而已的程度
我跟客戶的互動是真實的部位往來
因此這次分享自己退休規劃跟實務上的做法




我在2019年也寫作類似的主題
重點也很類似:市場上講退休規劃的
通常都很少有實戰的經驗
所以理論就是理論 , 無法落實成為真實的做法

開始固定有線上客戶說明會是在2020/03開始
原本我是比較喜歡親自見見客戶
會後跟客戶好朋友們一起聚餐並且交流意見
隨著疫情爆發
讓我改變原本的做法
現在變成每個月都有一次客戶分享會
並且自從我自己購買了每次可以容納500人的ZOOM之後
我的每一次說明會都提供了錄影回放
讓剛好有事情不能及時參與的客戶們
可以隨時聽到我在說明會分享的內容

很恰巧 
在我準備說明會內容時有一位金融界的前輩
詢問我相關的問題



而我個人是完全反對只用優質特別股就拿來當退休工具
因為現在是優質的特別股 , 
跟退休後仍是優質特別股可能會有很大的差距

並且 之前有網友詢問我 , 
他打算把他的退休金全數投入特別股基金
我認為不可行 , 其實基金經理人是我的固定收益類的老師
並且 , 如果對特別股這資產類別熟悉

特別股在崩盤的時候 , 將會非常慘烈的下跌
除了文章中提到的2008是所有資產跌幅之首
在去年2020/03他的跌幅也相當驚人

因此我請老師參考這一篇文章

並且提供我個人的見解
以前輩的資產 應該適合下面的方式做規劃

尚未退休的時候 應該以下圖 
作為規劃的原則 : 股債平衡為主的穩健配置





退休後 應該以下圖 作為規劃的原則   
用固定收益為主 取得足夠花用的現金流為主


那以我自己來說 , 目前我不到40歲 , 
離我退休年齡至少還有20年以上
因此我就會採取比較積極的方式做退休規劃

但是在進入正式的議題之前 , 
我先跟我的客戶分享複利的概念

為什麼需要規劃投資 ? 
因為現在利率很低 加上通膨 
我們不得不投資

但如果只能把錢放保險箱或是定存 , 
我們可以從下圖看到顯著的差異

下圖的計算基礎是(不考慮交易成本) 
每個月放1萬台幣到各種不同報酬率工具的比較圖



如果打算計算的更精確一些
我也提供了一個網站給大家參考
網站的交易成本是用1%試算的



在瞭解基本概念之後 , 
筆者的方式通常比較暴力直接一些
直接公佈我目前正在做的定期定額的細節

至於為什麼使用下面的工具
為何美股比重超過台股很多
為什麼不選VT VTI VOO 這些標地 ?
諸如此類的問題  , 我在會議中有說明了
在此文中 不多做解釋



而透過上面我自己真實的交易
還有一些不在對帳單的規劃

再者筆者的規劃所有數據都是量化 , 
並且有憑有據 是真槍實彈的在市場交易的規劃



因此我預計我只要持續做這一個計畫 持續20年之後
我大約可以獲得4500萬左右的資產。
加計通膨之後 ,  應該會有跟現在的3000萬台幣有相同的購買力
(PS : 我假設通膨是1% )


如果計畫落實之後 , 我60歲的時候 因為資產超過3000萬台幣
我就可以透過這些資產產生的現金流養活我自己

當然下面的數據是假設我目前資產為0 
現在才開始累計退休金的狀況



那對於很擔心 波克夏會因為巴菲特年歲高 
績效大不如前的人 應該怎麼辦?

其實如果您有聽2021年的股東會 , 
巴菲特說那就買標普500的ETF就可以了

除此之外 巴菲特還多次推薦被動國家指數型ETF 



所以真實的面對筆者自己的退休規劃
並且分享給筆者的客戶 以及 網友

如果您想知道如下圖 
復甦 成熟 衰退期 怎麼辨識 , 有那些特徵 ?

您大致上可以參考筆者的著作:

Smart雜誌邀請我做的線上講座

裡面可以找到答案 , 或是直接成為我的客戶
我來協助您分辨跟調整會是最方便的





但是退休規劃需要的是主動收入與長期持續的現金流
因此筆者也非常擔心如果退休規劃萬一遇到人身風險怎麼辦?

因此正確的資產配置 應該要如同下圖一樣


並且在資產比較小的時候 , 應該優先把人身風險規劃好
透過保險這個工具 規避萬一發生的時候
不會造成整個家庭財務結構的重大損害



筆者示範自己規劃自己保險的範例給大家參考



但是實務上當資產超過3000萬台幣以上的時候
基本保障的需求就會降低很多
可以花少一點的錢買基本保障

或是資金比較不足 , 
筆者也建議至少買的保障型保險
要滿足下面的保險的通則

無論是誰:年紀大 年紀輕 新生兒 都是
這是筆者認為最低應該要滿足的保障



最後筆者過去一向認為儲蓄險的功能很落後
因此筆者過去除了躉繳當作備用金的儲蓄險之外
不買這類型的保險

但是現在我看到了一種險種非常的特殊
對保戶有利 , 
這個險種可以同時滿足:
退休規劃 . 壽險.失能險的部分替代 等多重功能

雙豁免的儲蓄險

假設萬一在退休規劃完成之前 發生人身風險
造成1-6級失能 , 除了原本的儲蓄險保費會得到豁免之外

可以比照下表看是哪一年發生狀況 , 
還可以多獲得一筆失能一次金
讓退休之前的保障 更上一層樓



加上保單本身有較高的壽險保障
可以取代部分的定期壽險功能



筆者就是這樣規劃自己的退休
除了投資之外 , 還兼具保障
精算每一分的資金

讓每一塊錢都能發揮它最大的效益


筆者是CFP認證國際理財規劃顧問
如果有任何問題  歡迎與我聯繫
我的Line ID wishwind999 

筆者有四本著作





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