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筆者簡介

如果您想認識筆者,下面有一些資訊提供給您參考 筆者是CFP認證國際理財規劃顧問 除了金融業的經驗之外 也管理過一家私人公司的投資

2018年7月14日 星期六

財富管理筆記 全方位理財 案例一

一個好的CFP全方位理財規劃顧問
應該要做的事情是就是深入瞭解客戶的整體財務狀況
對客戶的資產.負債.投資.保險做出全方位的檢視
並且提供客戶正確的資產配置與理財




所有理財規劃的第一步是KYC ?   非也

第一步是建立信任

建立信任的方式有非常多種
而筆者跟客戶之間的信任,是由專業開始
(筆者筆耕多年,累計下來的評價)
其次
筆者對於美國.香港.台灣的理財商品都有一定程度的瞭解
因此當客戶詢問特別股時,筆者能夠輕鬆的解答客戶的疑問

我們是從投資起始,切入全方位理財

如果您對特別股等固定收益產品有興趣 
筆者有非常多的文章可以參考
http://www.justacafe.com/search/label/%E7%BE%8E%E5%9C%8B%E5%9B%BA%E5%AE%9A%E6%94%B6%E7%9B%8A%E7%94%A2%E5%93%81

經過幾次的接觸,客戶就願意把他的全面的狀況讓我知道了

第二步了解全面的客戶資產負債狀況

目前沒有 貸款負債

資產狀況如下
1.客戶夫妻年收入約90萬,夫約60萬.妻子約30萬
2.約有儲蓄險50萬(早期買的)
3.存款還有30萬上下
4.固定收益類100萬台幣(年息約6%,不配本金標的)

家庭狀況為小家庭 夫妻與兩位小孩

第三步 進行全方位的規劃 : 投資 . 保險  . 負債 等相關諮詢

第一階段:投資規劃
我們從上面可以清楚知道客戶的收入 狀況 , 年薪90萬 養兩個小孩 這樣的狀況其實是吃緊 , 但是應該仍能有節餘的狀況

因此當客戶說當手上有大約100萬現金時 , 我們就開始溝通穩定而長時的投資方案 

1.
首先這個投資規劃 目標的設計是年化6% 
希望能有配息
因此標的上,筆者精選了三個標的


NMZ
GOF (SSW-H)
BRK.B

標的長期績效可點選下文:財富管理世界杯
http://www.justacafe.com/2018/06/blog-post_23.html


說實在投資規劃不難 : 
主要關鍵在於 選股擇時選擇交易平台
(最後投資規劃還得計算稅的問題,但此案不需要擔心稅)

1.問題在您如何取得標的長期報酬的資訊:找到好的績優生 (這是選股的功夫) 
2.選擇進場的時間點? 如何進場 ?  (這是擇時的功夫)
3.最後選擇平台:經討論過後,用台灣券商的複委託平台

(PS : 筆者有 盈透證券.第一證券.TD與台灣的永豐複委託,因此對境外境內平台 都有所認識 能依照客戶需求規劃適合的交易平台)

安排妥善之後,我們就約定每一季
檢視一下整個投資組合的狀況與大環境的狀況

再者所有投資規劃還有一個最關鍵的地方
如何確定景氣無虞,會不會崩盤

這就是另外一個大問題,
這次2018/7/28日 東海大學的演講 
還有2018/9/2日   台北場的演講
我會詳述這個狀況與判定的方式

關鍵在於 三個步驟   同時間包含了進攻與防守
1. 總經的判斷
2.數據的佐證
3.避險的準備

因此整個大方向大格局都完備了 , 
那麼這個投資計畫按部就班的機會就很高

(基本上投資計畫有太多深入的細節,無法一一陳述,否則光是投資計畫,大概不少於1萬字的描述 例如:為什麼選這些股 為什麼選擇這時間 怎麼進場?為什麼用這樣的方式進場?優點缺點的分析 這是大工程!)

第二階段:保險規劃
首先:我們必須要先拿到客戶的保單來檢視
一般來說,我們都會遇到客戶回答我保險買很多了
但是客戶通常不會知道自己買了什麼

按照多數台灣人買保險的習慣:
通常是買了一拖拉庫的儲蓄險,然後真正屬於保險範圍的保障型商品卻嚴重不足

主因就是主要銷售通路,都以儲蓄險為主,造成台灣理財的傳奇現象,造成大家都用保險理財,無論從業人員跟理財顧問以賣保險為主的神奇現象(走進各大銀行彷彿走入壽險通訊處的



所以就成就下面的現象!





因此 筆者拿到保單之後 就開始檢視客戶的保單狀況

除了父親有100萬意外險 與 意外實支實付之外 最大重要的是類儲蓄的壽險50萬保額(每年還本型), 還有30萬的重大疾病險

母親的則是 終身醫療住院一天1000元 + 保額100萬的儲蓄險 (每年還本)

所以檢視完保單之後筆者就依照客戶目前的財務狀況 與 保障缺口 作出建議

原則是:
1.保大不保小
2.面對DRGS至少能夠有基本保障
3.預算控制 (預算無上限 那就很簡單了,難就難在預算控制)


父親是經濟支柱與家庭核心,月薪4萬 年薪約60萬
因此必須要有足夠的壽險額與醫療疾病的保障
筆者建議
1. 300萬20年定期壽險 + 500萬的產險公司意外險,補足壽險缺口,上面的預算約一年1.8萬元的保費(個資問題不便透露保險年齡)
2.醫療雙實支實付 + 定期100萬的重大疾病,以上兩項包含主約約需要1.2萬元的保費
3.是否增加失能險則讓客戶考慮

以上安排疾病住院日額超過3000元 每次醫療給付20萬以上
因為預算有限,無法面面俱到,但也相對是保費相對便宜,保障較高的做法

母親則是家庭的經濟第二支柱,月薪2.5萬 年薪約30萬
筆者建議
1. 300萬20年定期壽險 + 500萬的產險公司意外險,補足壽險缺口,上面的預算約一年1.2萬元的保費(PS:女性的定期壽險費率是同年齡男性的1/2以下
2.醫療雙實支實付 + 定期100萬的重大疾病,以上兩項包含主約約需要1.2萬元的保費
3.是否增加失能險則讓客戶考慮

兩位小孩
筆者建議
1.醫療雙實支實付 + 定期100萬的重大疾病+100萬意外險,
以上兩項包含主約與意外險需要1.4萬元的保費

以上規劃主要就是依照上面三項大原則的規劃
這樣全家人壽保費總和約8萬元  占家庭總收入的8%左右
這是一個合適的比例,而且該有的保障至少都能夠維持

最後還要加上一台汽車+兩台機車的第三人責任險與強制險
一年約一萬元的產險支出

因此一年總保費約9萬元
一年總保費約占總收入的10%

後記:在有限的預算下,能協助客戶完成保險規劃是很棒的
我們必須承認,沒有一個規劃是完美的,而且在一個預算相對吃緊的清況之下,因此必須透過專業幫客戶取捨,因此筆者一開始就捨棄了終身醫療這個險種,此醫療保障相對低,並且保費相對高 雖然他是終身醫療在理賠額度內,通常終身醫療會有最高理賠的限額,醫療限額賠光了依然是解約,所以要稱作終身醫療,還必須有個前提,理賠不能過多......所以筆者認為此險種 功能性不高 , 因此率先剔除這個險種,改用雙實支實付替代

PS:題外話 當時客戶家長熟識的業務人員 給小孩開的單就是終身醫療 + 實支實付 + 意外險 + 意外實支實付 的醫療全餐,一單開下來 一個小孩就需要將近3萬的保費,讓客戶覺得保費怎麼會這麼高?這樣的保費不是他能負擔的 , 因此後面才有筆者切入的空間


第三階段:負債規劃 (買房負擔力分析)
客戶在需求中還有提到,他需要買房而且看上的房子價格是1000萬元,家人願意幫忙出200萬頭期款,因此客戶必須貸款800萬 因此我就必須計算支出與收入了


首先我們計算月平均收入 家庭年所得90萬 我們就除以13(年終用一個月計算)90/13 =  6.92  因此我們得到這個家庭每個月的收入約7萬元

因此我們就用貸款30年 跟 貸款 20年做計算

家庭月收入7萬 用30年貸款計算 
一個月要繳3萬元的貸款   
家庭月收入的42%要去繳房貸





家庭月收入7萬 用20年貸款計算 
一個月要繳4萬元的貸款計算出來約莫
家庭月收入的57%要去繳房貸



而加上上述保險規劃 約9萬元/年  = 每個月需要7500
子女安親教養費   1萬元/月 * 2  = 每個月需要20000

所以計算機後  7萬元 - 3萬元 - 2萬元 - 7500元 = 12500元

最終計算出來一家人一個月的吃飯錢(不包含手機.第四臺.水電瓦斯的基本費用)
難道一家人都要吃白米飯配醬油度日 ?

因此筆者強烈建議
降低慾望,讓每月房貸還款金額低於2萬元
房子買700萬的,貸款500萬

不然全家的生活品質會降到極低
而且財務風險極大 
並且因為高額的房貸,壽險的保額需求要擴大
整個保險規劃必須重新計算

難道人的一生(30年的不間斷工作而且中間不能有任何意外,否則房子都是銀行的!)

最後客戶接受筆者的建議,回家去與家人好好討論與溝通,買房是人生中重要的選擇,但買房前需要仔細衡量還款的能力,別忘了買房是開財務槓桿,而且是高額的財務槓桿,務必謹慎

結論:
一個好的顧問最要緊的事情,是協助客戶完成他理想的理財規劃,並且能夠告訴客戶正確的做法

筆者為CFP全方位理財規劃顧問
專長是投資.保險.稅務等全方位服務
有問題歡迎與我聯繫
Line ID : wishwind999

下面為筆者的著作資訊:歡迎與筆者討論


4 則留言:

  1. 近日gof有較大回檔,有間題嗎?還是逢低承接的好機會,謝謝

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  2. 近日gof有較大回檔,有間題嗎?還是逢低承接的好機會,謝謝

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    1. GOF溢價過高,現在還不到平均水平,凡有投資問題,應該找個顧問處理!

      不論一檔封閉型基金有多好

      當有三個狀況出現
      可能得要停看聽?


      人有三個狀況

      高血壓
      高血糖 ( 糖尿病 )
      高血脂


      共同基金費用有三高

      內扣費
      手續費
      保管費


      封閉型基金我歸納出來
      有以下三個狀況出現
      購買得要多觀察

      1. 高槓桿

      ( 槓桿 > 40% 得多看看 )


      2. 高ROC

      ( 配本金的比例高,體質需要多留意 )


      3. 高溢價 - 要看歷史相對值

      ( 溢價沒有固定值,要看該檔歷史的相對值,突然拉大,或是越來越高,則要等等 )

      刪除
    2. GOF溢價過高,現在還不到平均水平,凡有投資問題,應該找個顧問處理!

      不論一檔封閉型基金有多好

      當有三個狀況出現
      可能得要停看聽?


      人有三個狀況

      高血壓
      高血糖 ( 糖尿病 )
      高血脂


      共同基金費用有三高

      內扣費
      手續費
      保管費


      封閉型基金我歸納出來
      有以下三個狀況出現
      購買得要多觀察

      1. 高槓桿

      ( 槓桿 > 40% 得多看看 )


      2. 高ROC

      ( 配本金的比例高,體質需要多留意 )


      3. 高溢價 - 要看歷史相對值

      ( 溢價沒有固定值,要看該檔歷史的相對值,突然拉大,或是越來越高,則要等等 )

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