尤其是理工底的直男
原本我們是規劃他剛出生孩子的保險
但是言談中他真情流露
我們就順道協助他降低擔憂與愛的負擔
護國神山的收入雖然高
但是通常都是難以工作一輩子
筆者就有一位國小同學在護國神山工作
我們剛進入不惑之年
他已經嚴重禿頭.顯得老態
這次的業主也是一樣 , 理工人都有自覺
無論在IC設計.護國神山 那都是一時的工作
當賺錢到一定的程度之後 , 終究要離開這個職場
但是想要離開職場自由的選擇自己想要的生活
就必須要有底氣
這個底氣就是我們口中俗氣的:錢
財富管理做的是什麼事情?
簡單來說就是做好錢的規劃與管理
以多數筆者的案例來說:
我們遇到的問題 都是錢不夠!
工程師這個案例也不例外
他們現在夫妻二人收入不低 (稅率30%-40%之間)
但是未來有想要買房
我們都知道現在買房真的是負擔很大
他們過去幾年存下的500萬
在現在房價之下
光是房屋頭期款就必須花光積蓄
因此工程師就有個擔憂
萬一他們買房了 繳房貸的同時 他的身體又出了狀況
那他的老婆 以及 剛出生的小孩怎麼辦?
因為身邊家人.朋友.同事就有發生過猝死.失能的狀況
讓家人有很大的經濟負擔
工程師在講到上述的擔憂時:筆者彷彿就看到他眼角隱藏的淚光
我們就針對他的擔心跟他說明了
CFP國際認證理財規劃顧問就是專門解決錢的問題
筆者針對財富規模 分了四級
10萬美金以下 : 財富累計期
10-100萬美金 : 財富成長期
100萬-1000萬美金以上:財富穩健期
1000萬美金以上:財富自由期
每一個階段財富需要的都不太一樣
工程師一家 就屬於財富成長期的階段
這時候需要的是 投資與保險並重!
我們想像一下 如果他們後面買房了
工程師:遇到意外.中風.癌症等狀況
資產有500-800萬,但是房貸還有1500萬
還有一個幼子
我們就能想像除非家人幫忙 , 不然這個財務重擔是非常重的
那怎麼分擔? 我們就必須要透過保險的規劃了!
筆者在2019年出版這一本書
就是以財務規劃的角度來書寫
在財富穩健與自由之前(100萬美金以上)
我們必須要透過保障型保險來轉嫁風險給保險公司
透過便宜.效益高的險種 (定期險為主)
把省下來的保費做好投資的規劃
儘速的擴張我們的財富 , 直到財富穩健或是財富自由
因此筆者的開場都一樣 , 詢問同樣的問題
工程師的背景關係 , 家人就有臥病在床的案例
他也毫不思索地說:殘最重要
因為遇到失能 需要家人在旁邊專門照料時
這必然替家庭帶來:收入大減 並且支出大增的景況
如果家中資產又不足的時候 , 就很容易陷入危機
無論壓力.情緒.經濟會很快轉往壞的境地
因此我們在規劃時 , 優先處理殘這個議題
再者:進入到嚴重失能 . 或是長照狀態之前
必然會遇到醫療與重大傷病或是重大創傷
按照健保局給的資料:領取重大傷病卡最多的是癌症
而癌症恰巧也是國人十大死因之首
下圖資料來源:雙和醫院
因此保險的規劃的順序上:失能 > 重大傷病 = 實支實付
我們就順著這個邏輯
協助工程師檢視過去買的保單
發現他年繳保費近30萬 , 但是保障卻嚴重不足
1.沒有失能.長照
2.實支實付額度只有6萬元
3.重大疾病or傷病 一次性理賠只有50萬
如果是癌症的話 還增加24萬
過去規劃這些保險長輩熟識的業務人員
都銷售保費高保障低的商品
造成這種高保費低保障的狀況
因此我們就著手規劃保單
下圖是原本他的保單狀況:年繳保費將近台幣30萬元
而我們溝通過後 , 希望新增一些保單
並且降低保額與減額繳清:效益極低的儲蓄險
2023/04/08 (我們簽約時是3月初)
美國公債報酬率都還比較高.風險更低
關於儲蓄險與美國公債的風險與報酬可參考下文
調整過後的保障如下
註1.
為何重大傷病重新規劃後仍只有124萬保額?
因為年紀較高.保費貴
保費保障比約 60 : 1 30歲附近 是 100 : 1 以上
且因為工程師一年就可以存下150萬台幣
我們就新規劃50萬重大傷病險當保障
用一年的儲蓄當作重大疾病與家庭預備金
這樣財務更有彈性!
註2
失能險 來自於 定期長照 定期失能等多家保險公司商品合計
並且沒有計入 意外失能的保障
註3
新增年繳保費約5萬元新台幣
規劃基礎保障之後
我們還要計算壽險需要的保障
基本上壽險需要的保障大約是:
目前他們尚未有負債 有家庭責任
這一塊我們會持續跟工程師溝通
正式規劃應該會在他們買房之後
PS : 我們也幫工程師額外規劃200萬意外險(壽險)
500萬意外險 (產險)
合計700萬的意外保障
雖然談錢是理財規劃重要的一環
整口錢錢錢 難免會讓覺得銅臭味
但是 當我們發覺錢的背後 卻是為了愛
那麼整個的意義就會不太一樣了!
復健科醫師常說:
只要某個地方肌肉力量不足 . 就會有其他地方的肌肉去代償
財務規劃也是一樣 ,
財務只要不足 , 發生意外時一定會有代償
通常就是家人與朋友會受到壓力
所幸我們有保險 , 可以透過付一些保險費的機制
把這壓力讓保險公司去代償
規劃完保險之後
我們下一個階段就是規劃投資了
當然本文就不再贅述 因為這是另外一個故事了
筆者是CFP認證國際理財規劃顧問
筆者有四本著作 , 第五本著作規劃中
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