業主是高收入族群
我們針對他的小孩保險做討論
當時業主執著一點：
他不想要買主約 : 覺得浪費錢
因此本文的核心內容就這樣產生了
如果用一句話形容,
大概只有這個成語最為適切了
聰明反被聰明誤
業主執著的點在於他的學長
有驚人的規劃 , 又便宜保障又足
又可以不用買很多主約
言下之意：就是筆者的規劃太貴了
其實我也是覺得主約 壽險10萬不太有用
但保險公司不是開功德會的 ....... 我心想
真有那種神規劃？
用最便宜的主約規劃：
一年費用不過3000元出頭而已
大概是他們出去吃一餐的價格
業主反駁：
他的學長可以用大人的保險附掛小孩的醫療保障
然後省一條主約的錢 , 並且保障也一樣可做足
這就讓筆者產生非常多的黑人問號？
筆者從業以來
從來沒有看過一個以父母為主被保險人
然後可以把小孩規劃做完整的！
基於是否為我專業不足.見識太少
導致有遺漏的可能
因此請業主出示：學長小孩的規劃
如果真的可以用大人當主被保險人 , 小孩的保障還能做足
請他拍下完整的保單讓我們參考 增廣見聞！
最後我們取得了學長的規劃正文：
目前尚在核保中 並且這個規劃會讓筆者噴飯！
聽業主說：這是學長自己規劃的得意之作
用1.9萬的預算
同一時間規劃好自己的老婆 跟 小孩的保障
並且認為這個規劃是相當完整
先看下圖：筆者幫自己規劃的內容
至少我認為一個好的規劃要保大不保小
把對財務規劃有最大損傷的
1.失能 2.重大傷病 3.壽險 4.醫療實支實付
這樣做足即可
完整的財務規劃是
把資產穩健的成長 , 最終達到一大桶金以上(百萬美金)
這樣財務的安全與自由就能達成
保險是路途上的輔助工具
降低因為人發生問題時
侵蝕掉過去累計的資產
例如：
發生癌症 結果辛辛苦苦存的300萬 500萬 ,
因為癌症的發生 , 把錢都拿去治病
自己跟家人的財務狀況就毀壞了
回到正題
當筆者看到了學長的規劃 .......
筆者只有無語對蒼天.秀才遇到兵
還有一本書的書名
看到學長愛妻 跟 愛子的規劃
筆者有一種不好的想法：
學長一定很不喜歡自己的愛妻 跟 愛子
我們看愛妻的保障：
1. 實支實付
2.意外險100萬
3.意外險實支實付20萬
愛子的保障：
1. 實支實付
以下空白
完完全全的就是基礎中的基礎
沒有重大傷病 . 沒有失能 . 沒有癌症 . 沒有豁免保費
除了保障完全不足之外 ,
這樣規劃實支實付有什麼巨大的缺點？
建議 , 小孩的醫療保單要跟父母獨立
最好是小孩獨立出單 不要附掛在父母之下
1.筆者的經驗分享
過去也有過這樣實支實付掛在父母向下的
結果因為意外父母過世 ,
連帶醫療保險也消失 ,
慘的是 , 當時這位保戶正好需要醫療保障
2.這個規劃保障不足
還有能附掛在父母向下的只有實支實付
沒有重大傷病 . 癌症
3.效力與體況
附加在父母之下效力通常只到小孩23歲就截止
萬一小孩這時候身體狀況有問題有體況
很遺憾 那小孩就23歲以後沒有保險可以覆蓋
也再也買不到保險
(筆者分享了小小孩發生血癌的例子)
4.有效益嗎？
省這吃一頓就沒有的錢(主約3000元附近)
搞得小孩的保障規劃留大坑
然後自己跳下去
這樣的規劃好嗎？
最後當我看到規劃之後 ：做了下面的點評
這個規劃是零分
這個規劃是零分
這個規劃是零分
請大家一定要記得 , 保單規劃的重點
用錢的角度去看醫療保障
最重要 最花錢的 最常發生的 要優先規劃
然後不要為了省小錢 未來有機會花大錢
因此：筆者規劃保險的重點
1. 最花錢的 失能 . 重大傷病 . 癌症 要做足
小孩也會重大傷病.失能.癌症？
筆者就看過血癌.遺傳疾病失能.意外失能的案例
2. 實支實付最好選副本理賠 . 兩家以上
住院一次的雜費總額度最好高於20萬以上
過去就有發生過XX人壽拒賠 , 而同業理賠
我們就跟XX人壽溝通 , 同業已經完整理賠
請XX人壽思考理賠的問題
最後兩家都理賠了
雜費20萬？ 有聽過高價醫材？ 達文西手術？
就靠這一項理賠了
3. 請務必買豁免保費(小孩保險)
小孩沒有經濟能力 , 因此規劃小孩保險
我習慣把要保人規劃是家庭主要經濟來源
並且一定要加上豁免保費
過去的經驗：因為爸爸外出工作發生意外失能
讓家庭經濟陷入困境
因為沒錢繳保費
最終小孩的保險停效.最終失效
豁免保費是為了保障大人的：尤其是賺錢那位
萬一家庭經濟來源出事了 , 小孩的保險也仍會存續
4. 在做小孩保險之前 , 我會建議先把大人的保障先做足
在做小孩保險之前 , 我會建議先把大人的保障先做足
在做小孩保險之前 , 我會建議先把大人的保障先做足
在做小孩保險之前 , 我會建議先把大人的保障先做足
這點很重要所以說三次！
最近筆者的非常多客戶都結婚生子
因此累計了近百例的幼童規劃保險的經驗
在本文就分享一些經驗給大家
筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
筆者除了投資專業之外：保險也非常專業
下面是我的保險著作
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