2019年11月30日 星期六

財富管理筆記 年金改革後退休理財規劃 (11.22演講稿解析)

筆者有幸受邀到參與行政院公益人力發展學院主辦的
退休理財規劃宣導講座:講述退休規劃

此文主要分享一些重要觀念



從前的公務人員不太需要做退休規劃
政府年金幾乎可以完全取代上班的時候所領的薪水
當時有這麼一句話:公務人員的工作一年等於兩年
退休之後,政府給的月退俸幾乎等於在職的薪水
但是經歷年金改革之後 , 情況就改變了!

其實退休規劃是每一個人應該都要做的
無論身份是否是公務人員

本文就分享演講的重要內容

1. 退休規劃最重要的在於準備的角色不同了!

從政府 > 個人
並且政府的角色會越來越輕!




那麼我們該怎麼辦?
靠山山倒 . 靠人人跑 . 
靠自己最好

2. 那麼我們要如何準備 ? 
過去曾經有兩個最佳的例子

我提出的是 台灣最好的公司之一  與 美國最好的公司之一
長期持有一家成長 且 持續成長 
經營者正直  用心經營的公司
就是一個好答案 : 
因為 他們會讓我們的資產 隨著公司持續成長
達成我們退休計畫中 所需要的資產額度!







但是,以上兩個方式 都是投資!
只要是投資 , 資產的淨值必然是波動的
跟定存不同 , 
資產數字只會向上不會向下(但是購買力會下降)

大多數的公務人員對於投資 往往不是這麼在行

而在現場跟幾位長官 還有 台下長官的互動中
發掘現場:多數人的理財 只有兩種
1. 定存
2.買保險 (儲蓄險)

買儲蓄險有什麼不好 ?  
買儲蓄險其實就等於由壽險公司代理投資而已!
如果有一天 壽險公司有問題了 , 保戶會不會受到影響?

因此 壽險只能占退休規劃的20% - 30% 不能是全部

下面是一些 壽險公司的新聞 , 

過去很好的公司 , 未來不一定會很好 
退休計畫 往往是20-30年的長跑 , 我們怎麼能壓寶壽險?

因此 投資就是退休規劃唯一的路了!
這場演講中 , 主題是有價證券投資 , 筆者舉了兩個名人的想法
(PS: 當然當包租公 投資房地產 也是方式,但這塊就讓賢 筆者專長不在此處)

兩位投資大師 都推薦:傳統型 ETF  

ETF有非常多種類型:有期貨型 . 衍生商品型 . 主動操作型 . Smart Beta 型 . 產業型 這些都是ETF 

而巴菲特 跟 楊應超 都推薦 傳統追蹤指數型的ETF 






這類型的ETF 筆者就舉兩個例子

0050 : 台灣50 , 內容是台灣市值最大的50家公司
SPY   :  標普500 , 內容是美國市值最大的500家公司

這兩個標的 長期報酬率平均落在 6%-8%
根據72法則 , 持有這個標的 , 10年 資產會翻一倍



長期持有一個報酬率 6%-8%的標的 會讓資產呈現什麼樣態?

每個月存下一萬元 , 定期定額投入 , 並且持續30年會有什麼結果 ? 

請看下圖 



因此 我們不需要做太多的功課 : 讓全世界最好的企業協助我們創造報酬率即可

我們透過每個月節約的資金 , 購買公司股權 , 讓這些企業幫助我們獲利!

但是這樣的投資 仍是會波動的 , 因此筆者舉了2008年的例子

如果遇到那樣的狀態 , 資產可是會腰斬的!




因此加入公債類型的配置 是必要的!


最末筆者舉了一個過去規劃的案例

為何會增加失能險 ?
資產1500萬 說多不多 說少不少
但是如果遇上意外 失能癱瘓了 , 1500萬足夠嗎 ?

筆者家族長輩的案例:中風癱瘓之後  
每個月光是固定支出 , 不低於新台幣10萬元
1500萬 可以支應多久 ?

因此 財務規劃重點在於 
1. 規避最大不可抗的風險
2.穩健地讓資產成長到足以抵抗風險(100萬美金以上)
3.退休後再將成長到一定程度資產
   逐步轉換成穩定長期的現金流
4.完成退休的財務計畫



最後還有一些長官有QA 

以下是筆者記得的部分
Q1. 投資房地產當作退休規劃可以不可以 ?
A1. 筆者認為過去可以未來我沒有把握 , 我們得先考慮一個問題,台灣人口在未來只會減少不會增加,人口消失會造成需求消失
筆者就用 三年前的文章做總結



https://wealth.businessweekly.com.tw/GArticle.aspx?id=ARTL000078292

Q2. 怎麼買到SPY 或是 美國公債相關的ETF ?
A2. 可以找專家 < 當時筆者指著自己 , 交易的平台 選擇券商開戶,並且加開國內複委託 , 可以解決這個問題 , 如果更進階可以選擇美國券商:盈透證券.嘉信證券等

但是 但是就資產安全與方便性來說 , 國內券商即可

Q3. 0050 0056 哪個好 ?
A3. 0050是市值前50大 , 能夠在台灣排名前50名 , 除了獲利要穩定之外 , 還要市場夠大才行 , 早期的2498宏達電 也在0050之中 , 現在已經被淘汰了! 因此0050會有自己的生態系統 淘汰弱者 ,  0050 不錯

而0056 ? 幾本上能夠高股息的股票 通常代表公司或是產業相對成長性低 , 因此不需要資金擴張與成長 , 因此股息會較高,

因此筆者比較偏好0050 

Q4 存金融股 ?
A4 這個問題真難 , 過去前輩提醒 金融業的特色是 一次安穩10年 , 但是一次風暴 可能將過去10年賺的一次吐回去!

這篇文章就分享給大家 
這文章是因應年金改革後退休理財規劃

講稿與簡報的重點摘要

筆者為CFP認證國際理財規劃顧問 
筆者Line ID wishwind999 

關於保險 , 筆者的新書給已給大家參考


2 則留言:

  1. 請問SPY與VOO 這兩檔追蹤S&P 500的ETF,您還是會建議SPY嗎?
    因VOO管理費較低,但成立時間較短,想請教老師的看法,謝謝

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    1. 基本上兩檔都很棒,喜歡那個就買那個

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