一個好的顧問 ,
必定幫客戶選擇一個好的工具,
好的工具就好比選擇一個好的環境
一個好的環境自然就能長出好的結果
我們就能透過這個結果,提早完成我們理財的目標
什麼是較好工具？ 相對較低的成本,較高的效果就是
這是一個遇到投資型保單的高費用吞噬績效
而造成投資績效大幅度落後買基金 or ETF 的案例
筆者認同：保險歸保險 投資歸投資
把保險跟投資混為一談 ：
結果就是花更多的錢 換來較差的成果
如果您在乎您辛苦賺來的錢 , 不要被高費用給吃掉您的辛苦錢 , 您必須看本文！
一個好的顧問 ,
必定幫客戶選擇一個好的工具,
好的工具就好比選擇一個好的環境
一個好的環境自然就能長出好的結果
我們就能透過這個結果,提早完成我們理財的目標
客戶在2015/02/25投入10萬美金買進投資型保單
投資型保單連結：神九基金
投資型保單就是： 投資 + 保障 的集合體
優點：在於如果發生身故全殘的時候 , 可以獲得壽險理賠
客戶在這個產品仍然存續的時候：
可得身故全殘保險的理賠13萬美金
(手收高,銷售者可以多賺點！)
缺點：費用高,而且收費項目多,而且非常複雜
(手收高,為甚麼？ 羊毛出在羊身上,誰出錢？ 銷售單位出？ 別鬧了！)
說白話：死了賠你錢 , 但萬一沒死呢？
如果保單不存續：會被追繳保險費 , 甚至保單失效
http://www.justacafe.com/2018/12/blog-post_13.html
保單即將失效 筆者協助重新規劃的案例
http://www.justacafe.com/2018/12/blog-post.html
神九越淮為枳
而我們這個案例從2015/2/25投資 - 2019/8/7日為止
整個市場都是大漲的 ， 無論股票或這是債券！
但是讓人疑惑的是：為什麼參考報酬率(不含息報酬率)
跑出來的數字是： -19.07% ???
這一段時間市場無論股票或是債券 都是大漲的
這一段時間市場無論股票或是債券 都是大漲的
這一段時間市場無論股票或是債券 都是大漲的
很重要所以要說三次！
只有加上配息34217美金之後 ,
含息報酬率才到12.8%
市場四年 賺12.8% , 一年平均報酬率不到 3%
這是怎麼回事？
筆者直接破題：
高費用的危害
高費用的危害
高費用的危害
只要是投資 , 一定在乎各種成本 , 投資型保單 就是目前台灣各種投資工具中 , 費用最高的！
平衡報導一下 ： 但是如果掛了 會有壽險保障！
但是如果沒掛：危險保費侵蝕光本金 , 投資型保單會失效！
因此筆者非常不建議 , 客戶做這類型的規劃！
神九如果不越淮則為橘
那麼 如果我們不透過投資型保單的平台買基金
純粹就是買基金
可以獲得多少報酬率呢？
資料來源（應該是抓鉅亨網的資料）
http://fund.hncb.com.tw/w/wb/wb03.DJHTM?A=tlz64-1129&B=aj012673&C=0&D=0&E=0&F=0&G=0&H=0&I=2015-2-25&J=2019-8-10&Compare=1&sFocusYear=2
我們可以清楚看到 ,
神九基金 2015/2/25 - 2019/8/7 累計報酬率21.46%
標普500 2015/2/25 - 2019/8/7 累計報酬率36.07%
如果是您 ， 會買哪一個標的？ 筆者毫不考慮選標普500.....
同樣的神九基金 , 透過基金平台買報酬率21.46%
同樣的神九基金 , 透過投資型保單平台買報酬率12.8%
神九如果不越淮則為橘 , 神九越淮為枳
越淮,不越淮 代表什麼？ 選擇正確的平台！
高費用的危害很深
高費用的危害很深
高費用的危害很深
投資型保單 比單買基金多了什麼費用？
資料出處：保單說明書
https://life.chubb.com/tw-zh/_assets/documents/vul-huo-li-ying-jia-code.pdf
保單管理費：每個月100元
保險成本 ： 每月收取 , 直到保單價值大於保額為止
算式如下：保額13萬美金 - 保單淨值 X 危險保費費用率
以上面例子來計算保險成本 ,
保額130000美金 , 淨值75894
每個月的危險保費要多少錢？
匯率以31計算
以40歲男 為例：
(13 - 7.5894) x 31 x 1.8783 ＝ 315.04 （每月保費）
315.04 x 12 = 3780 (每年保費)
以50歲男 為例：
(13 - 7.5894) x 31 x 4.28 ＝ 717.878 （每月保費）
717.878 x 12 = 8614 (每年保費)
以60歲男 為例：
(13 - 7.5894) x 31 x 9.1192 ＝ 1529.55 （每月保費）
1529.55 x 12 = 18354.6 (每年保費)
以70歲男 為例：
(13 - 7.5894) x 31 x 21.2967 ＝ 3572.065 （每月保費）
3576.065 x 12 = 42864.78 (每年保費)
以80歲男 為例：
(13 - 7.5894) x 31 x 49.9517＝ 8378.32 （每月保費）
8378.32 x 12 = 100549 (每年保費)
我們可以發現,年齡越高保費侵蝕越大
如果淨值不夠被扣保費,那麼保單將失效
保單價值歸零(自然也不會有壽險理賠)
您得再多留心一點 ：
2015/2/25投資 - 2019/8/7日為止這一段時間是市場大多頭
大多頭尚且繳出不含息淨值 -19.07% 如果是空頭呢？
2. 投資相關費用
投資ETF ? 這個平台投資ETF 是盤子
（應該不會有人用這個平台買ETF）
1. 申購要手續費 1%
2. 管理費每年要1.4% , 保管費每年0.1% （每年都收）
合計每年1.5%維持成本
投資基金 ? 這個平台投資基金 ....... （只收1-4個年度）
1. 標的維護費每年要1.5%
3. 投資相關費用 之 轉換費
請詳見6 藍色框內的敘述： 1% , 但轉入貨幣帳戶時免收
這代表什麼意思？ 代表這個投資型保單 是最爛的那一種
過去的投資型保單 , 每年都有免費轉換標的的額度
這一種 每一次的轉換 , 都會變成業者的手續費收入 1%
換越多次 , 帳戶價值就會被吸血一次
過去有個同業的案例：每個月都換兩次
(月中配息基金 換成月底配息基金)
兩年後 東窗事發 ,
每次轉換1% 每月 兩次 一年12個月 ,
共兩年 48%的轉換交易成本
造成客戶大虧 , 看過此文者 , 一定要戒慎
就是因為 上面 保險成本 + 投資相關費用
造成同樣都是神九, 但是投資結果大不同
是神九很爛？ 當然不是 ,
是環境很不適合 投資平台不適合 .......
晏子避席對曰：嬰聞之，橘生淮南則為橘，生於淮北則為枳，葉徒相似，其實味不同。所以然者何？水土異也。
《晏子春秋·雜下之十》
一個好的顧問 ,
必定幫客戶選擇一個好的工具,
好的工具就好比選擇一個好的環境
一個好的環境自然就能長出好的結果
我們就能透過這個結果,提早完成我們理財的目標
筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
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