筆者最近常幫忙客戶處理保險的問題
最常遇到的就是因為親友在保險公司工作
然後就順便跟親友買了保險
直到多年後找到我 , 請我協助審視他們的保障
首先筆者跟大家溝通一個觀念：
今天的錢,比明天的錢有價值
今天的錢,比明天的錢有價值
今天的錢,比明天的錢有價值
很重要所以說三次
這是什麼意思？ 我們做投資理財必然會計算金錢的效益
因為通膨的關係 , 我們今天錢的購買力會勝過明天的錢
按照每年的通膨2%計算
今天的1000元的購買力 , 到了明年就剩下980元的購買力
購買力這一件事情要說得更清楚一點
就可以用生活上的例子跟大家分享
記得我國小的時候 , 新竹市的雞排平均價格是35-45之間
經過了30年的通貨膨脹
同一家雞排店的雞排定價已經是70-100之間了
30年前的1000元比較能換到更多的物品
30年後的今天,1000元能買到的東西相對少了很多
相同金額的購買力就差很遠了！
(0.98) 30次方
同樣1000元的購買力：大約只剩下30年前的1/2
為什麼筆者說到終身險
會特別提到通膨與購買力？
筆者的經驗：
當時父母幫我買的保險 , 經過30多年的通膨
已經變得沒有太大的效益：
住院一天500元的終身醫療 + 實支實付3.5萬
(瑞泰人壽 現今併入中國人壽)
30年前住院一天500元可能會覺得還行 ,
但是經過30年的通膨之後 ,
住院一天500元這個大概只能買3-5個便當
就是食之無味棄之可惜的保障
而且不會因為時間過去 , 保單條款有任何抗通膨的變動
因此當時約定保障的效益(購買力)就是隨個時間慢慢削減
理賠條件與金額相同,但是購買力相差很遠
簡言之：
我們拿現在比較有價值比較有購買力的錢
去購買每天效益都在衰退的保障
並且終身險的繳費模式也是值得討論的
通常是：繳費10-20年保障終身
終身險的計算費率的模式是：
把買保險的當下到未來到掛掉的平均年齡（依照生命經驗表）
每一年的保費都相加之後 (有經過保費的折現)
把終身的保費分擔到前面的20年去繳費
那問題就來了：
繳費的前面的20年：這些保費(錢)的購買力
勝過20年後的購買力
因此終身險的特色就是：
我們拿現在比較有價值比較有購買力的錢
去購買每天效益都在衰退的保障
假設現在30歲 平均餘命86歲 , 中間有56年
買終身險就是把56年的保費 , 在前面20年就一次繳完
並且這些終身險的內容 , 是訂定契約當下就確定了
無法更改 , 就跟癌症險一樣
早期癌症必然住院不然開刀
因此早期癌症險 大多數理賠住院 與 開刀
但是現在癌症幾乎不住院不開刀 ,
我們買癌症險的不就是為了取得更好的保障？
但是早期買的癌症險不理賠.......(因為沒住院 沒開刀)
那我們買癌症險有意義嗎？
因此買終身險是效益很差的行為 , 除非太有錢沒差
回歸保障面
因為終身險是把終身的保費分擔到前面20年去繳費
因此這些保險的特色就是：保費很貴
假設現在30歲 平均餘命86歲 , 中間有56年
買終身險就是把56年的保費 , 在前面20年繳完
因此要20年去負擔56年的保費
自然而然我們就會付出很高的保費
拿現在比較有價值比較有購買力的錢
去購買每天效益都在衰退的保障
效益非常的差
因此筆者非常反對購買終身型的險種
最後還是回頭來看看案例：
這是太太的保障：一家人工作年薪大約90-100萬之間
雙薪家庭
太太一個月約4萬元 一年48萬元的所得
並且家庭存款與緊急預備金不足100萬元
但是因為家人長輩在保險公司,就向長輩買了保險
一年保費花費3.6萬元得到以下的保障
但是我們一看到數字：就知道這是一個保費高保障不足的案例
買了三條終身型的險種：真安心.真安順.終身防癌
佔了整體保費的80%以上
真正有效益的實支實付 額度只有10萬元
這真是非常貧乏的保障啊！
萬一得了癌症 , 第一筆的理賠僅有23萬元.....
現在隨便標靶藥物一年的費用都是百萬元起跳
保障金額真的嚴重不足
保單記載的完整條款費用如上圖
並且筆者看到這一位保險業務人員實在是不細心
連很基本的意外實支實付也沒有加上去
讓一個簡單的醫療規劃做的不扎實
因此筆者只好開始修正他的保單
本文主要目的是跟大家分享案例中的終身險
這一位保戶花了很多錢
但是買到的保障是2266
主因都是因為兩個字：終身
對筆者來說：終身型的險種只有適合收入與資產較高的族群
家庭年收入150萬以上 or 金融資產超過1000萬以上
筆者才會規劃終身型的險種(必要附加的主約除外)
不然以案例家庭年收入100萬 必要支出80萬
金融資產不足100萬
屬於資產較低且資產安全較低的族群
不應該花這麼多錢買終身型的保險
應該把錢省下來 , 定期定額指數型ETF
讓資產成長
當資產夠高 , 也就不需要這些保障型保險
筆者過去的經驗：當時筆者跟高資產客戶說明保障型保險
客戶反問我一句話：我的現金超過10億元
光是定存：一年的利息所得就是1000萬以上
請問醫療險這些住院一次幾十萬的保障
對我來說非常重要？
因此後來筆者深深體會到 , 真正的保障是資產水位
資產夠高 , 基礎保障的需求非常低
保險是在資產不足時
我們拿小錢(保費)跟保險公司換大錢(保障)的工具
筆者是CFP認證國際理財規劃顧問
您有保險的問題 , 也可以與我討論
筆者的專長除了投資以外 , 保險也非常專精
下面是筆者的保險著作
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