財富管理筆記 全方位理財案例之二 保險觀念分享

會想寫這個範例是想跟大家溝通一個事情

1.多數壽險業務人員,只能用保險規劃所有的理財規劃：

  因此造成 退休計畫也用保險.投資也用保險.存錢也用保險

  所有東西都只用保險規劃,筆者認為這很有問題

2.這個範例就是業主信任業務人員,理財計劃全數都用保險去規

   劃,造成業主的財務危機,甚至勸誘客戶貸款出來套利(投資型

   保單),而業務本身 對於投資是沒有概念了,全憑著公司的教育

   訓練的銷售話術......

最後由筆者接手時,才調整回正軌

圖資料來源：https://www.moneydj.com

筆者做了非常多的規劃案例,之前的重點都放在投資
而筆者文章中 最多的文章也是針對投資的
但是 保險這個重點 也是財務規劃的重中之重
尤其是當我們資金不到100萬美金以上這個級距

此文  分享的重點有二
1.保險觀念的建立 
2.根據資產規模不同,您理財順位也不同

最終 我協助您的就是 : 發大財！發大財！發大財！
目標為四：財富創造 , 財富自由 , 財富傳承 , 公益 

直接找到對的顧問比較重要,避免花大錢又沒得到效果
http://www.justacafe.com/2019/01/blog-post_25.html?m=0

1.保險觀念的建立 

如同上表的圖示,多數壽險業務人員非常喜歡訴求 
強迫儲蓄.退休基金等概念 , 但這些都是保險的非核心主題

以下為保險的定義

保險，在法律和經濟學意義上，是種風險管理方式，主要用於經濟損失的風險。保險被定義為透過繳納一定的費用，將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。

其實通俗地講，就是一旦加入某個團體，就「一人有難，大家平攤」，是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

因此保險最核心的關鍵就是 ： 保障
一個好的業務人員就需要協助客戶完成低保費高保障這個任務

筆者服務的客戶中,有1000萬美金的 也有 1萬美金的
各財富階段中 需要的保險商品也不盡相同
因為保險商品目的各有不同
對高資產者來說：
保障的需求低.但是預留稅源與傳承的需求高
因此 高資產者 較為適合儲蓄險 年金險等
但是對初入社會者來說：如果將資金放在儲蓄險 年金險等商品 , 一但急需要用錢就必須賠錢解約 或是 借款
反而不適合 

因此  這時就需要一個專業的顧問 
協助大家分辨商品的適合度
對高資產者好的商品 , 未必對初入社會者有利 

身為一個CFP 就要能夠清楚分辨出 
客戶在各階段的財富目標與需求

以下是筆者的經驗 給大家參考

2.根據資產規模不同,理財優先的順位不同

淨值10萬美金以下：這是處於財富累計期的客戶
這一階段,財務狀況非常脆弱,只要一個風吹草動
財務立刻就可能陷入危機

因此這一個階段 保障的需求 最重要！

舉個例子來說好了：

一個資產淨值10萬美金的人,遇到了癌症.......
請問10萬美金,能讓他安心治療而且不需要擔心錢的問題 
只需要專心養病嗎？

一個資產淨值10萬美金的人,遇到了身故.......
請問10萬美金,能讓他安心離開？
然後家人未來的生活無虞,都能不需樣擔心錢嗎？

當我們資金仍不到財富自由的程度之時
理財顧問就需要針對保障下功夫

因此筆者的經驗跟大家分享
資金沒有大到涵蓋風險發生的時候
那麼,我們就必須要規劃保險
而且是規劃保險的最重要的功能：保障

保險的通俗定義：「一人有難，大家平攤」，
以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

這個案例基本上屬於淨資產 不到10萬美金
還有貸款買投資型保單的負債
目前仍沒有房產

夫妻月合併收入 6.5萬元
年薪合併80萬元
夫：40歲
妻：38歲

因此 這個全方位的案例 首先我動刀的地方 
就是 : 刪減負債 . 增加保障

刪減負債：

貸款買投資型保單本身就是個錯誤
筆者處理非常多相關案例了
一如往常,砍倉處理
或者是 分批砍倉處理

錯誤的規劃 比 不規劃更慘

增加保障：
經過保單健診 , 業主本身只有 強制險.勞保.以及早期買的意外險

整體保障是完全不足 面對風險是沒有抵抗能力的

因此 筆者針對 重大疾病 失能 醫療 壽險 作出規劃

為何選擇上面這幾種風險規劃 ？
因為如果發生的時候 , 會對整體財務狀況造成重創

筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
如果您有相關問題 , 歡迎與我聯繫 
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