2019年5月22日 星期三

財富管理筆記 全方位理財案例之二 保險觀念分享

會想寫這個範例是想跟大家溝通一個事情

1.多數壽險業務人員,只能用保險規劃所有的理財規劃:
  因此造成 退休計畫也用保險.投資也用保險.存錢也用保險
  所有東西都只用保險規劃,筆者認為這很有問題

2.這個範例就是業主信任業務人員,理財計劃全數都用保險去規
   劃,造成業主的財務危機,甚至勸誘客戶貸款出來套利(投資型
   保單),而業務本身 對於投資是沒有概念了,全憑著公司的教育
   訓練的銷售話術......

最後由筆者接手時,才調整回正軌



圖資料來源:https://www.moneydj.com

筆者做了非常多的規劃案例,之前的重點都放在投資
而筆者文章中 最多的文章也是針對投資的
但是 保險這個重點 也是財務規劃的重中之重
尤其是當我們資金不到100萬美金以上這個級距

此文  分享的重點有二
1.保險觀念的建立 
2.根據資產規模不同,您理財順位也不同

最終 我協助您的就是 : 發大財!發大財!發大財!
目標為四:財富創造 , 財富自由 , 財富傳承 , 公益 

直接找到對的顧問比較重要,避免花大錢又沒得到效果
http://www.justacafe.com/2019/01/blog-post_25.html?m=0

1.保險觀念的建立 




如同上表的圖示,多數壽險業務人員非常喜歡訴求 
強迫儲蓄.退休基金等概念 , 但這些都是保險的非核心主題

以下為保險的定義
保險,在法律經濟學意義上,是種風險管理方式,主要用於經濟損失的風險。保險被定義為透過繳納一定的費用,將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。

其實通俗地講,就是一旦加入某個團體,就「一人有難,大家平攤」,是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

因此保險最核心的關鍵就是 : 保障
一個好的業務人員就需要協助客戶完成低保費高保障這個任務

筆者服務的客戶中,有1000萬美金的 也有 1萬美金的
各財富階段中 需要的保險商品也不盡相同
因為保險商品目的各有不同
對高資產者來說:
保障的需求低.但是預留稅源與傳承的需求高
因此 高資產者 較為適合儲蓄險 年金險等
但是對初入社會者來說:如果將資金放在儲蓄險 年金險等商品 , 一但急需要用錢就必須賠錢解約 或是 借款
反而不適合 

因此  這時就需要一個專業的顧問 
協助大家分辨商品的適合度
對高資產者好的商品 , 未必對初入社會者有利 

身為一個CFP 就要能夠清楚分辨出 
客戶各階段財富目標需求

以下是筆者的經驗 給大家參考

2.根據資產規模不同,理財優先的順位不同

淨值10萬美金以下:這是處於財富累計期的客戶
這一階段,財務狀況非常脆弱,只要一個風吹草動
財務立刻就可能陷入危機

因此這一個階段 保障的需求 最重要

舉個例子來說好了:

一個資產淨值10萬美金的人,遇到了癌症.......
請問10萬美金,能讓他安心治療而且不需要擔心錢的問題 
只需要專心養病嗎?

一個資產淨值10萬美金的人,遇到了身故.......
請問10萬美金,能讓他安心離開?
然後家人未來的生活無虞,都能不需樣擔心錢嗎?

當我們資金仍不到財富自由的程度之時
理財顧問就需要針對保障下功夫

因此筆者的經驗跟大家分享
資金沒有大到涵蓋風險發生的時候
那麼,我們就必須要規劃保險
而且是規劃保險的最重要的功能保障

保險的通俗定義:「一人有難,大家平攤」,
以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

這個案例基本上屬於淨資產 不到10萬美金
還有貸款買投資型保單的負債
目前仍沒有房產

夫妻月合併收入 6.5萬元
年薪合併80萬元
夫:40歲
妻:38歲

因此 這個全方位的案例 首先我動刀的地方 
就是 : 刪減負債 . 增加保障

刪減負債:

貸款買投資型保單本身就是個錯誤
筆者處理非常多相關案例了
一如往常,砍倉處理
或者是 分批砍倉處理

錯誤的規劃 比 不規劃更慘

增加保障:
經過保單健診 , 業主本身只有 強制險.勞保.以及早期買的意外險

整體保障是完全不足 面對風險是沒有抵抗能力的

因此 筆者針對 重大疾病 失能 醫療 壽險 作出規劃

為何選擇上面這幾種風險規劃 ?
因為如果發生的時候 , 會對整體財務狀況造成重創

筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
如果您有相關問題 , 歡迎與我聯繫 
Line ID wishwind999 

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