保單健診是非常專業的
並且檢診完後能夠提出正確且完整的建議
最後協助客戶完成保單在規劃
才是完整的保單健診
那完整的保單健診筆者是怎麼做的？
這是非常花時間並且傷神的工作
因此保單健診不是免費的
分為以下步驟
1.瞭解保戶的財務狀況
2.檢視過去保單
3.進行保單校正
4.定期檢查
收入
夫妻的收入總合為 200萬/年
支出
並且業主本身並沒有負債 , 收入與支出狀況算是良好
但是資產淨值
1. 120萬的定存
2. 20萬的活存
3. 20萬的台股
4. 10萬的基金
相加起來只有170萬的淨值是較低淨值的客戶
因此在筆者的分類中 ,
資產淨值10萬美金以下的客戶 最重要的是保險
但是前表所示：年繳保費66.7萬
客戶也說自己的保險買很多.........
但是基於專業 , 筆者還是健診一下比較保險
不健診還好一健診 , 發現問題真大！
以下是筆者規劃的案例之ㄧ
正確的規劃 應該會長這樣
但是這個案例：看到會很囧
這一家人的保單 都是同一家保險公司的
而這一家保險公司的財務狀況 是 上報的慘烈
因此筆者就開始健診整個狀況
保單健診是一個苦功 , 要請客戶拍保單
並且逐條輸入 逐條檢視優缺
以一家四口來說 , 光是輸入所有保單
至少必須花費2-10個小時
筆者健診過一個人的保單是一大疊的
(高超過30公分 整整20本以上)
並且要健診一家五口
這個案例簡單一點 保單沒有很多
但是健診出來： 這一家人的保障嚴重不足
業主還說買很多了.........
年繳66.7萬的確是買很多了
但是跟買對保險 可能有很大的差距
是因為買了350萬壽險保額的投資型保單
下面筆者就開始動刀了 , 這一家人買了什麼東西
花了這麼多錢 但是保障只有一點點？
細心一看 原來是去買儲蓄險了......
因此筆者動刀調整整個保單架構
註釋A : 這一險種萬一遇到業主發生失能狀況,結果還是要繳費 並且身故全殘保障 = 所繳保費
這是傳統儲蓄險 , 效益很差
註釋B ： 如果要用投資型保險買壽險保額 , 至少保額要300萬
以上才划算 , 不然都被前置費用吞噬了......因此停繳
註釋C ： 這個險種得了癌症 最高賠13萬 ....... 雞肋 所以剔除
最後這些總保費相加起來要31萬多 ， 結果保障低的很可怕
這也難怪台灣是全球保費最高 , 但是保障很低的國家
台灣常犯的錯誤 在這個案例中完全體現
再來筆者就進行新增保障型的保險
註釋1 ：85為目前失能險附約中有效年齡最高的險種
理賠到85歲(同業最高到75歲)
註釋2：以上規劃的實支實付都是副本理賠, 也是Smart
2019評選實支實付險中 上榜的獲得推薦的優秀險種
註釋3：優體定期壽險是目前最便宜的定期壽險
並且新增產險保障：意外險
透過上面的調整與新增之後
最後的保障環長相如下
光補足保障 , 業主認為這還不夠
他想要買儲蓄險........
儲蓄險啊 ....... 筆者一向很討厭這個東西
但是近期筆者自己也買了這樣的儲蓄險
因此打個建議書給他看看
讓他仔細思量自己是否能繳好繳滿
我們再來進行儲蓄險的新增
這個儲蓄險很特別 可以 雙重豁免保費
按照業主的需求：規劃出來的數字
萬一發生1-8級失能的時候
1.保險公司要豁免保費
2.因為我們額外買了豁免保費
因此保險公司需要折現理賠保險金給我們
如下圖左邊的數字
這樣整個儲蓄計劃才會不因為人發生問題
而被迫解約.減額繳清.展期等問題
以上就是整個保單健診與調整的實例
給大家做為參考
筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
筆者Line ID Wishwind999
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