多數人看到網路上的文章 or 雜誌上面的文章
針對準備退休金都有很多理論上的見解
但是很少看到 如何做 ？ 怎麼做 ？ 這些實際上的案例
這讓筆者想要以自己為例 示範給大家看
什麼是退休金規劃 ？ 有哪些重點需要思考的 ？
在退休金規劃上的 , 實務上有哪些重點？
在退休金規劃上的投資計劃 , 怎麼做資產配置？
此文的重點分為三個段落
1. 退休金規劃標的選擇
2.退金金計畫必須要考量人身風險
3.筆者整體的思考
筆者建議自己100%準備自己的退休金
不要依靠政府 不要依靠他人 依靠自己
一句話說得好：
靠山山倒 靠人人跑 靠自己最好
1. 退休金規劃標的選擇
在此跟大家溝通一個觀念：
退休計畫上排除台灣的共同基金
為什麼？
共同基金績效 要 勝過ETF 的機率實在是很低
並且台灣的共同基金
內含的管理費用是ETF的3倍-30倍以上
費用越高,績效越差
下面的文章詳實記載了這樣的狀況
http://www.justacafe.com/2018/05/blog-post_27.html
下圖是筆者過去文章中的截圖
如果你還有興趣 , 可以閱讀下文 ：
Morningstar 明確指出費用是一項衡量基金績效的顯著指標
意思是說：費用越高 績效越差
連結如下
https://www.prnewswire.com/news-releases/study-by-morningstars-russel-kinnel-shows-fund-fees-are-proven-predictors-of-future-success-300263655.html
而實戰上 台灣 聯博全高收對上 自家 美國 聯博全高收
結果也是 美國 聯博全高收 大勝
原因也是因為 台灣的費用(指內扣總開銷) 是美國的兩倍以上
http://www.justacafe.com/2019/07/blog-post_29.html
並且筆者曾經親身參與規劃 ETF FUND OF FUND
裡面幾張簡報其實就提及了：
成功率意指特定類別基金於同期間績效優於大盤者，
佔該類別基金總數比例。
因此由上面資料我們都可以清楚看到：
共同基金要打敗ETF 機率都低於50%
甚至有些資產類別更低於20%
反之 ETF 績效要勝過大盤的機率 一定高於50%
甚至來到80％ 以上的勝率
我們沒有必要拼運氣 , 直接選ETF就是好的選擇
因此退休計畫上 ： 排除 台灣的共同基金
那麼筆者在退休計畫上選擇什麼標的？
筆者遵從股神的建議 選擇ETF
那股神建議是買什麼ETF ？
股神的建議：標普500 ETF
那麼標普500長期的報酬率為何？
資料來源：波克夏2019年年報以下為連結
藍框 1965-2019 年化報酬率 10%
藍框 1965-2019 累計報酬率 19784% (成長190倍)
因此在上面這些基礎知識的加持之後
筆者就使用標普500ETF 當作退休規劃的基礎
筆者定期定額扣標普500ETF 與 0050
那多數人一定會疑問
問題一
標普500ETF 要選也要選 VOO or SPY, 為何選台灣的標普500 ?
因為筆者所在的券商 , 暫時無法定期定額美股 ,但是定期定額美股即將上線 , 敬請期待
因此筆者採取折衷的辦法 ， 先使用台灣的標的 , 屆時再轉換成美國的VOO or SPY
問題二
為何不採取資產配置(股債平衡) , 而採取全數都是股票的設計？
筆者自認為年輕人 , 可以承擔波動 , 長期而言股票報酬率會優於資產配置 (但是波動會較大) 因此筆者願意冒這些風險
筆者採取全數投入股票的配置
問題三
筆者每月定期定額的額度只有9000元 , 這樣會不會太少？
其實筆者除了定期定額這些標的之外 , 還有在自家公司存股
條件為員工出資5000 , 公司就出資1500 , 幫員工買自家股票
只要自家公司不要出包 , 除了每月自行定期定額的9000元
還有員工福利計畫的定期定額6500元
一個月等於 自行退休準備 15500元
2.退金金計畫必須要考量人身風險
為何筆者會專門寫這一章？ 因為筆者身邊很多人
都年紀輕輕的 就失去工作能力！
有的發生意外 , 有的因為疾病 , 有的是工程師過勞
雖然投資計畫報酬率高 , 一個月扣15500 然後持續25年
經過時間的複利 , 就可以完成退休目標
但問題是 如果人身發生風險的時候？
不能工作了 , 失去主動收入 , 這個時候收入大減 支出大增
請問退休計畫能夠成真嗎？
因此筆者為了 規避人身的風險
1. 準備失能險 與 重大傷病險 與 雙實支實付醫療險
2. 準備內含 雙豁免保費的 儲蓄險
筆者一向好東西自己先買
準備內含豁免保費的 儲蓄險 並且加外豁免保費 成雙豁免
準備內含豁免保費的 儲蓄險 並且加外豁免保費 成雙豁免
準備內含豁免保費的 儲蓄險 並且加外豁免保費 成雙豁免
很重要所以說三次
傳統的儲蓄險 作為退休規劃 ,
萬一人發生問題了 , 請問隔年保費怎麼辦？
當然資產多,當然問題不大
那麼萬一資產不足 , 收入又中斷
萬一繳不出來 ,
傳統儲蓄險
只能選擇減額繳清 or 解約 or 降低保額
無論上述是哪一種結果 , 必然造成退休計畫的缺口！
而雙豁免保費，恰巧填補了這一個缺口
形成一個很好的保障基本退休金的保護傘
因此筆者使用這個儲蓄險的目的：
筆者看保險商品,從來都不看IRR
因為保險的IRR不會超過投資標普500ETF or 0050
筆者重視的是 保險商品的本質：保障
這個商品恰巧提供了保障
能預防萬一 人身風險發生時(因疾病or意外 造成1-8級失能)
造成退休計畫 or 存錢計畫造成的缺口
準備內含豁免保費的 儲蓄險 並且加外豁免保費 成雙豁免
準備內含豁免保費的 儲蓄險 並且加外豁免保費 成雙豁免
很重要所以說三次
傳統的儲蓄險 作為退休規劃 ,
萬一人發生問題了 , 請問隔年保費怎麼辦？
當然資產多,當然問題不大
那麼萬一資產不足 , 收入又中斷
萬一繳不出來 ,
傳統儲蓄險
只能選擇減額繳清 or 解約 or 降低保額
無論上述是哪一種結果 , 必然造成退休計畫的缺口！
而雙豁免保費，恰巧填補了這一個缺口
形成一個很好的保障基本退休金的保護傘
因此筆者使用這個儲蓄險的目的：
筆者看保險商品,從來都不看IRR
因為保險的IRR不會超過投資標普500ETF or 0050
筆者重視的是 保險商品的本質：保障
這個商品恰巧提供了保障
能預防萬一 人身風險發生時(因疾病or意外 造成1-8級失能)
造成退休計畫 or 存錢計畫造成的缺口
這是筆者規劃這樣保險商品的重點
那麼大家身邊這麼多從業人員 , 為何很少聽見這類型的商品？
那麼大家身邊這麼多從業人員 , 為何很少聽見這類型的商品？
少見的原因
1. 因為佣金低 , 大多數業務人員根本沒興趣了解
2.多數公司沒有這種險種
而筆者擅長從各類型的金融商品中 ,
找到對客戶最有利的商品並且協助客戶提早規劃
現在的儲蓄險有豁免保費 ？
有：
筆者選擇的商品豁免保費的範圍是 2-8級失能豁免保費
主約建議書的保障明細
主約建議書的保障明細
紅框為主約內建的豁免保費條款
並且搭配 第二豁免保費 (1-8級失能豁免保費)
第二豁免保費的功能 在於 如果發生1-8級失能時豁免保費
而主約本身就有豁免保費了
因此第二豁免保費,就是改成貼現給付
貼現表如下(單位：美金)
PS:下面貼現表 因為規劃額度而有所不同
上述總體規劃下來：就會變成下面的情況
1.我們在儲備退休金的時候 ,
沒有遇到重大意外 沒有發生1-8級失能 ,
因此我們順利繳完保費 , 存夠保險這部分的退休金
2.我們在儲備退休金的時候 ,
遇到了重大事件 發生了1-8級失能 ,
但因為豁免保費的關係 ,
第一：我們依靠保險規劃的退休金因為豁免保費關係,不受到影響
第二：第二張豁免保費 還提供了未到期保費的折現 , 提供我們一筆急難金 , 可自由運用
這對整體退休金的規劃 與 應用提供了保障！
並且不會因為人身遇到了重大風險而中斷
3.筆者整體的思考與建議
最後經過這一段選擇標的物 與 整體規劃
能讓我們退休規劃不會因為人身風險 就導致整個中斷
並且整個退休規劃也不偏重投資 也不偏重保險
讓這兩個特性迥異的商品 能夠互補
最後筆者建議：
1. 退休規劃投資的部分 , 最好佔目前年薪的10%
2. 退休規劃保險的部分 , 最好佔目前年薪的5%-10%
並且在規劃退休之前 ，
必須先規劃好人身風險的保障：
失能險.壽險.醫療險.重大傷病險
這樣我們才不會因為風險的發生 , 侵蝕到我們的財務計畫
這是筆者自己幫自己做的退休規劃
分享給大家
筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
Line ID Wishwind999
筆者的專長為 保險.投資.稅務
筆者不接受報名牌這種提問
如果有任何意見 , 歡迎直接與我聯絡
1.我們在儲備退休金的時候 ,
沒有遇到重大意外 沒有發生1-8級失能 ,
因此我們順利繳完保費 , 存夠保險這部分的退休金
2.我們在儲備退休金的時候 ,
遇到了重大事件 發生了1-8級失能 ,
但因為豁免保費的關係 ,
第一：我們依靠保險規劃的退休金因為豁免保費關係,不受到影響
第二：第二張豁免保費 還提供了未到期保費的折現 , 提供我們一筆急難金 , 可自由運用
這對整體退休金的規劃 與 應用提供了保障！
並且不會因為人身遇到了重大風險而中斷
3.筆者整體的思考與建議
最後經過這一段選擇標的物 與 整體規劃
能讓我們退休規劃不會因為人身風險 就導致整個中斷
並且整個退休規劃也不偏重投資 也不偏重保險
讓這兩個特性迥異的商品 能夠互補
最後筆者建議：
1. 退休規劃投資的部分 , 最好佔目前年薪的10%
2. 退休規劃保險的部分 , 最好佔目前年薪的5%-10%
並且在規劃退休之前 ，
必須先規劃好人身風險的保障：
失能險.壽險.醫療險.重大傷病險
這樣我們才不會因為風險的發生 , 侵蝕到我們的財務計畫
這是筆者自己幫自己做的退休規劃
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