筆者已經處理貸款買投資型保單受害的案例,非常多件了
除了擔任金控銀行FC處理的案件之外
當顧問的時候,也處理了不少案件,包含理專朋友的諮詢
這類型的規劃,就是一個危險的牆,君子不立危牆之下
這類型的保單有四大危機
為何下面的規劃會很慘？ 請看已經發生的案例......
這是前車之鑑 快快找個好的顧問處理一下吧
http://www.justacafe.com/2018/12/blog-post.html?fbclid=IwAR2tQIDukx3zt7eVWC4sTfGo2adW5iwZWWNlXSOm4-bZoms_dZecfdh3iKE
一 . 錯誤規劃的危機：
基本上有幾種規劃是很慘的 :
一.高齡投保後收壽險型投資型保單 連結標的選擇 高配息基金
（因為想說死了保本,又有高配息,銀行賣得很多,上面連結 就是這樣的案例）
二.房貸出來買後收型投資型保單 連結標的選擇 高配息基金
（為了要還房貸的本利和,銀行賣得很多,筆者處理過ＸＸ銀行的案子 案主大虧25%
, 然後即將面臨本利和的還款, 因為淨值大減, 也讓配息金額越來越少 , 逼得案主跳腳）
筆者所言,就是連結文中的案例一
http://www.justacafe.com/2018/07/blog-post_8.html
三.買後收型投資型保單 連結標的選擇 高配息基金 ,然後質押
投資型保單借款,在融資一次,連結標的選擇 高配息基金
（為了要還保單直接的利率,多半是連結安X收X成長,並且是南非幣計價級別的,這是
壽險業務員跟某保經的絕活 ）
四.房貸出來買後收型投資型保單 連結標的選擇 高配息基金 ,
然後質押投資型保單借款,在融資一次,連結標的選擇 高配息
基金
（為了要還保單直接的利率,多半是連結安X收X成長,並且是南非幣計價級別的,這是
壽險業務員跟某保經的絕活,並且是主力推薦商品）
以上的規劃 , 都是很悲慘的規劃 , 出事是遲早的！
如果您是上述四種類型的規劃 ,
建議您提早找顧問處理
二. 連結標的侵蝕本金的危機：
以下是高配息基金的範例,通常跟跌不跟漲,
會讓危險保費不斷侵蝕保單淨值
這類型的基金,幾乎100%配發本金,比例從10%-80%都有 ,
配發本金的比例平均都在30%左右！
所以上面是連結美股.高收債.可轉債的公司 從2012年到目前的淨值走勢圖 , 怪怪 , 美股不是一直創新高,這個淨值怎麼這麼慘？ 因為 高度配發本金的關係
基金淨值跟標普500ETF的比較 ：
有沒有發現績效有如雲泥之差？
再加上危險保費的侵蝕,您說保單淨值怎麼可能好看？
基金還原權息淨值跟標普500ETF的比較 ：
發現績效還是只有標普500ETF的一半......
三.道德的危機：
而後收投資型保單的也是一種投資成本極高的商品
光是理專銷售這樣的手續費 就高達 4%-6%之間
那麼這些錢從哪來？ 最後都是投資人買單的！
提示：通常第一年的解約費用率
幾乎就等於理專的手續費收入
而且後收投資型保單有分為 舊後收 跟 新後收
舊後收：稍微好一點,但前幾年至少收個6%-10%的保單成本,但是每年有轉換標的不收手續費的好處！
新後收：就是業務洗客戶的好工具了,除了前幾年至少收個6%-10%的保單成本,每一次的轉換都要收1%的轉換手續費,然後就一直轉換一直轉換,直到東窗事發那一天,
筆者曾經聽過同業一個月轉換2次,客戶投資金額5000萬元 ,
每次轉換收1% ,一個月可以洗百萬手續費收入,東窗事發當天客戶的兒子跑來分行,請理專解釋.......
最慘的是 , 筆者曾經眼睜睜看著客戶 , 後收投資型保單好不容易到了第五年 , 然後終於可以不用被扣保險成本的時候 ,
理專就勸誘客戶 , 把保單解約出來再買一張新後收型的投資型保單
新後收類全委壽險型
這種樣態的商品 , 給個定義就是 :
業者吃到飽全餐
1.銷售後收投資型保單 : 銀行財富管理賺手續費收入
2.投資型保單壽險保障 : 保險公司賺壽險保費 + 帳戶管理費
3.類全委 : 投信收全委資產代操費
4.類全委標的 :進場買自家投信的基金 收 基金經理費 + 保管銀
行收基金保管費
高費用銀行.壽險.投信一起吃到飽
高成本代表=低報酬
並且這類型的類全委投資帳戶 , 只有少數淨值大於10的標的 , 代操績效可怕,幾乎全軍覆沒都是賠錢的
相關資料可以從下面網址 查詢 或安裝 APP （精財網）
http://www.sharpinvest.com/
投資型保單 就是一個很有眉角的商品
說實在一般投資人真的很難弄懂這個商品在做啥
通常搞不清楚的商品不要做
包裝過度精美的商品也不要做
筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
過去處理過很多這類型商品的客訴
如果您有任何疑問 歡迎與我聯絡
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