2019年7月24日 星期三

財富管理筆記 退休規劃 2 正確的思考與規劃經驗分享

退休計畫該如何規劃 ?  退休計畫又要選什麼樣的商品?
什麼樣的商品 ,才能讓我們的退休計畫成真 ?
築夢要踏實 , 東西要選對 , 然後才能開心的退休去吧




第一:N 重要 還是 I重要 ? N=年限  I=投資報酬率

 沒有  I = 投資報酬率:一切都是唬爛

相信大家都知道身為財務顧問的一些常識 , 
下面的例子是 每個月存一萬元 , 累計30年之後 會有多少錢?

這個公式大家都可以用簡單的Excel 就計算出來

但是筆者認為真正的關鍵在於 : 您如何取得30年平均 都超過5%以上的報酬率 ?

多數的財務顧問 可能自己都沒有這樣經驗
那麼您怎麼能確認您的退休規劃是完整的,可以執行的?

做出算式是一個簡單的事情,大家都可以侃侃而談

但是如何做 ,那就是另外一個專業了

第二:I = 投資報酬率 很重要,
選擇什麼東西來達成 投資報酬率?

筆者目前做了多位即將退休的長輩的規劃:
有的已經執行超過2年 , 有的正在規劃 , 有的已經開始享受人生了

筆者做的退休規劃 , 低週轉(甚至不週轉),
然後以現金流為主的規劃 , 看看客戶怎麼說吧

客戶要的很簡單 , 
退休規劃也很簡單 , 只要懂商品 , 懂市場 , 然後執行 ,
就可以輕鬆享受如客戶所說:

賺利息 又賺到價差 , 晚上還睡得著覺 !

因此最近有客戶 剛剛體會到這種規劃的好處
這些交易標的的配息 都屬於海外所得 , 一般人不容易達到要被課稅的門檻 , 所以放心服用吧!

筆者不知道富人的定義 , 但是可以跟大家分享 , 幾乎我所有的客戶都跟我本人做一樣的事情!

手上有什麼 , 客戶通常手上也有甚麼 , 差別就在我們每個人的成本不同 , 還有進場時間點不同 , 還有持倉部位大小不同!

然後另一位客戶小小嘗試一些 , 現在想要加碼
PS : 
這些標的的配息來源 100%來自於 INCOME , 從來不配本金


所有的規劃 , 都是要讓資產穩定 , 報酬穩定
退休規劃不要讓自己的資產是過山車......


其實身為一個顧問 , 在規劃退休的時候
最重要的就是幫客戶控制好風險 與 波動 
因為退休計畫 變動幅度越低越好!

第三:I = 投資報酬率 很重要,
知道報酬率 , 知道商品 , 那麼怎跟客戶溝通 ?
還有我們替客戶多想了什麼?

沒有比別人想得多 , 做得多 , 思考的更仔細
怎麼擔當得起 理財顧問 四個大字

就用網友的提問做案例
退休計畫用特別股 ? 用單一公司債 ?


從業人員的回答:

選特別股 還是選 單一公司債 ?
筆者的回答是:兩者都有問題 , 因為風險都過大
無論特別股 或是 單一公司債 , 最大的問題就是持股太集中

買單一公司債 就是釘孤枝:
想壓身家在一檔債 ?  不覺得太可怕 ?

買特別股分散在十檔 ? 
(多數都是免30% ETD 或是 非美國公司特別股)
這樣的配置有個大缺點 , 
我不認為非專業人士,有辦法同時兼顧十檔以上的標的,
連我自己都有困難了,何況是新手
這個難度高 , 對非專業來說

因此筆者認為,上面都不是好答案

一個周詳的退休規劃的思考  ,  一定都要考量到
1.  資金規模 大小:影響使用的工具
2. 風險的分散 :分配個資產的比例
3. 各資產的互相避險 :考量最大波動的狀態 , 不讓投組重挫
4. 後續是否仍有資金 : 再投資的計畫



因此我給網友的答案
Q1  
考量網友有10萬美金 , 不知道後續是否仍有資金 , 而且35歲 較少的投資經驗

A1  
10萬美金 較少的經驗 : 
先牛刀小試即可 (考量客戶經驗跟心態不成熟 ,下手輕一點)
應該偏重防守型的配置 , 等經驗慢慢多了 , 
再走出新手村 , 不然一開始就打王 , 應該很快就滅了

Q2
風險的分散的思考:
無論單一債 或 多檔特別股ETD , 分散效果都不夠好

A2
從看到提問者的問題 就可以猜測應該市場經驗不多 
所以筆者直接就建議 , 不要選單一標的 , 選CEF  ETF 等就好

因為筆者認為 
網友 短期間內 專業仍不足 , 會產生不預期的風險
所有商品都有專門的:風險與報酬 隱藏的眉角 遇到狀況了該如何處理  
需要專業人士協助的地方 
不是上網問一下 就可以的......

Q3
各資產的互相避險

A3
筆者沒有加入股票資產的原因在於 , 第一次先小小試試即可
股票波動較大 , 怕他心臟承受不了

並且現在是降息的環境 , 幫他連總經都考量了
降息的環境:有利於固定收益
因此選擇固定收益為主的CEF 作為主要的標的
資產會分散在 市政債 . 特別股 . 公司債 . 公債等相關產品
這樣遇到金融風暴 , 才不會受重傷

透過上面的反覆思辨 , 才能做出一個好的規劃!

做好規劃之後 , 就要每一季 觀察一下 , 看看是否調整即可
低的週轉 , 才能在低費中 幫自己的投資報酬率加值

最後一提供一個標的給大家參考




這樣的商品 , 這樣的規劃 , 才是我們要的不是?

投資從來都不是一件簡單的事情!


最近許多朋友喜好報明牌的方式 ...... 但是這讓人困擾
筆者不接受
現在買哪個標的好 
現在應該要買哪個標的
或是 買XXX 你覺得如何 
或是 現在理財要怎麼規劃 這類型的問題

這是客戶專屬的問題範疇了
其他的問題筆者就自己知道的範圍回答

筆者為CFP認證國際理財規劃顧問 
筆者Line ID wishwind999 

2 則留言:

  1. 請教這檔好標的 我看目前價錢在歷史新高 雖然目前看來在降息週期 !如果是10萬鎂會建議一次買進嗎?還是有不同進入做法?

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