2019年1月1日 星期二

財富管理筆記 之 壽險的規劃

一個好的顧問 , 必然協助客戶使他完成財務自由的理想
並且透過顧問的專業,用較低的成本完成客戶的目標


資料來源:網路




壽險為何 ? 
壽險就是無論因為疾病或是意外,造成人走了 
只要人走了,保險公司就依照約定,給付壽險保額給受益人,契約就終止了!

壽險目的 ?
一個人身上總是會有很多的責任
例如:
照顧父母的責任
照顧小孩的責任
照顧家庭的責任
負債的償還責任

萬一人不在了,這些責任由誰來承擔呢?
保險能做的不是替我們照顧家庭.父母.小孩
而是給一個數字的錢,因為有了金錢,這些責任得到一些填補
(人生命無價,無法用錢衡量,但部分壓力可由錢填補)

例如:家中房貸仍有500萬 , 但是身為經濟支柱的人走了 
萬一沒有這500萬的壽險理賠,家人很容易因為繳不起房貸
而沒有居住的地方了
但是家中如果有幼子,幼子念書吃飯也都還是需要金錢
所以這時就必須多少考慮責任資金缺口

這時候我們就需要壽險來填補我們負債責任的缺口

因此身邊的CFP前輩曾說過:
負債有多少:壽險保障就要有多少
責任有多少:壽險保障就要相對提高

因此
第一個小孩出生的時後,他就立刻買了20年期保額500萬的定期壽險
第二個小孩出生的時後,他就立刻買了20年期保額500萬的定期壽險

而除了這些認知之外 , 一個好的顧問一定會幫助客戶找到適合的產品

首先
我們分析家庭資產淨值3000萬以下的客戶
這樣的財務狀況的家庭,通常資產正在累計
這樣資產狀況的客戶,最需要穩健的投資讓淨資產達成3000萬之上,並且保險與投資並重缺一不可
所以筆者基本上在規劃時就會以定期的商品為主
因為定期險保費便宜,所以可以空下更多的資金去市場投資
獲取市場合理的報酬率(6%/年 以VT+BNDW 平均報酬)

而定期壽險 有分 定期平準型 與 一年一約自然費率型
筆者認為定期平準型略優於自然費率型

因此下面只介紹 定期平準型的商品

另外定期平準型又分為兩大類

1.非吸煙的優體定期壽險:是目前保費最便宜壽險類別
一定要體檢,無論身高體重.尼古丁檢測都要通過,才能用優惠費用核保,並且費用更低於投資型保單的第五回生命經驗表的自然費率

筆者就以44歲男性 保額2000萬 作為範例


非吸菸標準體  資料來源:finfo網


但是這種險種優點是保費便宜 
但是核保比較麻煩 , 要客戶配合體檢並且要是標準體
並且非標準就就不予承保
標準體 = BMI正常.沒有疾病帶原.沒有三高等 


2.一般定期壽險是目前保費便宜壽險類別

筆者就以44歲男性 保額2000萬 作為範例

一般定期壽險  資料來源:finfo網


而這定期壽險的支出,就100%是費用了 

其次
我們分析家庭資產淨值3000萬以上的客戶
這樣的財務狀況的家庭,通常資產已經達到一定程度
筆者這時就會建議使用高額保障的儲蓄險,
同時兼顧保障與資產的累計
並且儲蓄險本身有保單價值,可以部分質借出來再投資
增加資產的報酬率
不用把錢全給保險公司運用!

筆者就以42歲男性 保額80萬美金  
宣告利率3.85%做計算基礎  作為範例

年繳2.4萬美金 , 就可以獲得80萬美金的保障
(注意 美元匯率隨時在變動,因此也要注意匯率風險)


這樣的規劃,同時具有儲蓄 與 兼具保障的功能 
很適合高資產族群做保障規劃 與 繼承規劃使用

筆者隨時針對客戶的需求,做出最便宜而且適切的建議
無論 保險.投資.稅務  都是

筆者為CFP認證國際理財規劃顧問
如果您有任何問題 歡迎與我聯絡
Line ID wishwind999

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